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我国儿童商业医疗保险发展研究

作　者: 刘镭华
导　师: 韦生琼
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险学
关键词: 儿童医疗保险商业发展
分类号:
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

我国现有3.67亿(近4亿)的少年儿童,他们当前基本上处于医疗保障水平低或无医疗保障状态,其中数量达到2.6亿的介于0到6岁间的儿童,他们没有任何医疗保险,且每年以1200万的数量在增加。而有关资料显示,我国5岁以下的儿童,其死亡人数每年居然达到40万,由于无法获得及时治疗而造成死亡的人数,数量甚至达到了24万之高,换句话说,每年死亡的孩子中,本有60%孩子原可免于死亡,这个数字的巨大足以引起我们的反思。我国儿童商业医疗保险仍然是商业医疗保险的薄弱环节,特别是儿童易发重大疾病救治得不到足够的经济上的支持和补偿,发展我国商业儿童医疗保险势在必行。这里将从我国儿童医疗保险保障现状及问题入手,首先分析我国儿童社会医疗保险情况,同时加入对我国商业儿童医疗保险存在缺陷的考虑,并指出我国政府对儿童商业医疗险支持疲软,得出要发展我国儿童商业医疗保险的结论。然后再对我国儿童商业医疗保险发展困难的原因进行讨论。最终,分析我国儿童商业医疗保险消费者市场需求状况,并为商业儿童医疗保险从政府行业组织、保险公司以及消费者角度,给出相应的发展建议。本文内容分为四个部分：第一部分是绪论部分：主要阐述了选题的研究背景及意义,并对研究目的和方法做了简要提及。第二部分全面描述医疗保险,点出医疗保险的特点。对儿童医疗保险被保险人做出界定,阐述儿童医疗险区别于成人险的特别之处,并进行深入分析,使读者掌握决定儿童医疗险需求的因素和儿童疾病意外风险的特征。最终阐明发展商业儿童医疗保险的意义。第三部分是我国儿童医疗保险现状问题及成因：此章节的目的是为了说明发展儿童商业医疗保险的必要性,从社会保险和商业保险两个方向出发阐明我国儿童医疗保险现状问题。文章先阐述了我国儿童医疗保障在社会保险领域的表现。首先,我国儿童社会医疗保险普及度仍然不高,城镇儿童社会医保普及度比农村儿童还要低。再来就是,已建立儿童社会医保制度的地区为儿童提供的医疗保障水平低。综合可得出结论,我国的儿童基本医疗保障体系不能提供能够基本上满足儿童医疗保障需求的服务。接着又表述了我国儿童商业医疗保险现状问题。我国商业保险市场上的儿童医疗保险产品虽然数量繁多,但险种种类偏少,且现有的几种中同质性问题和保障不足的问题同样存在。章节的最后部分给出我国儿童商业医疗保险发展不如人意的原因,究其原因主要包括：(一)保险公司方面。儿童医疗保险在设计之初就已经偏离了市场的需求,这是由保险产品的特殊性以及设计者忽视未成年人的保险需求共同决定的。并且由于儿童医疗保险产品具有的区别于其他产品的特性(医疗机构的参与和投保人的独立性)使其产品风险更为复杂,增加了产品开发的难度。最后,市场上提供的产品与少儿医保功能的重合也是儿童商业医疗保险产品存在问题的重要表现。(二)投保人方面。健康险产品市场意愿强烈、实际购买不足,并且儿童产品需求在整个需求中更为滞后,也在一定程度上阻碍了我国商业儿童医疗险的发展。(三)医疗机构方面。对经济利益的追逐是这方面阻碍儿童商业医疗险发展的元凶。而保险三方行为主体间信息不对称和医疗机构从业人员的权责不对称为经济利益追逐过程中的医疗费用欺诈和过度消费行为提供了生长发育的土壤。(四)政府方面。现有的儿童医疗保障相关规章中只对社保做出了规范,而缺乏对商保的规范限制。而为促进商业健康险发展的一系列规章制度也没有对儿童领域做出额外的指导管理。所以,从中可以看出儿童商业医疗保险缺乏政策的规范和支持。由儿童医疗保障在社保和商保中的表现可以得出我国发展商业儿童医疗保险的必要性。第四部分是我国儿童商业医疗保险的发展及建议：这部分内容先是对我国儿童医疗保险保障需求进行分析,目的是为了说明发展的可能性。从我国人民对健康险购买意愿强烈,我国儿童基数大、医疗费用支出高,儿童死亡率、发病率高几方面得出我国商业儿童医疗险职能的缺失,有很大的发展空间。最后又从儿童商业医疗保险得到发展后的直接受益方(政府、保险公司以及社会群众)的立场出发为促进儿童商业医疗险的发展给出了建议。依据已收集的文献,前人对于此选题并没有太深入的研究,本文在前人提出的基础观点之上,深入分析了影响投保人购买儿童医疗险意愿的因素,并对我国儿童商业医疗保险的现状问题做出较为的精确总结,给出造成此问题的原因。最后从保险公司、政府行业组织、社会群众角度为我国儿童商业医疗保险的发展给出建议,其中与儿童医疗行为有关的疾病进一步细化、城乡生活习性差异等因素对保险的影响在现有文件较少涉及,希望能够为以后相关课题的研究提供一定的帮助。

全文目录

摘要  4-7
Abstract  7-12
1 绪论  12-17
  1.1 选题背景和意义  12-14
  1.2 主要研究内容和要求达到的深度  14
  1.3 研究方法和思路  14-15
  1.4 论文的创新点和不足  15-17
2 医疗保险的概念及特点  17-27
  2.1 医疗保险的概念及分类  17-21
    2.1.1 医疗保险的概念  17
    2.1.2 医疗保险的分类  17-19
    2.1.3 医疗保险的特点  19-21
  2.2 儿童医疗保险的概念及特点  21-25
    2.2.1 儿童医疗保险定义  21
    2.2.2 儿童医疗保险特点  21-25
  2.3 发展儿童商业医疗保险的意义  25-27
3 我国儿童医疗保险现状、问题及成因  27-42
  3.1 我国社会儿童医疗保险现状及问题  27-30
    3.1.1 我国社会医疗保险保障未覆盖全国  27-28
    3.1.2 我国社会医疗保险保障水平不能满足需求  28-30
  3.2 我国商业儿童医疗保险存在的问题  30-32
    3.2.1 我国商业儿童医疗保险险种匮乏、产品同质  31-32
    3.2.2 我国商业儿童医疗保险保障水平低  32
  3.3 我国商业儿童医疗保险存在问题的成因  32-42
    3.3.1 保险公司方面  33-37
    3.3.2 投保人方面  37-38
    3.3.3 医疗机构方面  38-40
    3.3.4 政府方面  40-42
4 我国儿童商业医疗保险的发展及建议  42-62
  4.1 我国商业儿童保险市场需求分析  42-46
    4.1.1 我国儿童保险保障需求分析  42-46
    4.1.2 结论  46
  4.2 保险公司  46-57
    4.2.1 产品方向  46-52
    4.2.2 医疗费用的控制  52-56
    4.2.3 费率的厘定、保费的设计  56-57
    4.2.4 市场的开拓  57
  4.3 政府、保险行业组织视角  57-59
    4.3.1 促进商业保险公司与社保的合作  57-58
    4.3.2 促进信息共享机制的建立  58
    4.3.3 加强对医疗机构、医务人员监督管理  58-59
    4.3.4 制定保险法律法规、规章制度  59
  4.4 社会视角  59-62
    4.4.1 大力在群众内部宣传  59-60
    4.4.2 积极参与保险问卷调查  60
    4.4.3 改变群众观念、提升国民素质  60-62
参考文献  62-64
后记  64-65
致谢  65

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