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商业银行消费信贷的经济分析

作　者: 曹葵
导　师: 潘英丽
学　校: 华东师范大学
专　业: 世界经济
关键词: 个人消费信贷消费信贷业务基础制度货币政策经济分析消费需求信贷供给外部环境因素直接干预资产业务
分类号: F830.5
类　型: 博士论文
年　份: 2005年
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内容摘要

当我们审视我国商业银行资产业务的结构和现状的时候，尤其是当我们进一步分析个人消费信贷在我国商业银行资产业务中的地位和作用的时候，我们将明显地感到两种差距：一是在2000年以前的金融机构信贷业务统计报表中，几乎找不到个人消费信贷的统计数据。个人消费信贷业务在我国商业银行中普遍开展，最多不过5年的历史。与西方发达国家开展近百年的历史相比，存在巨大的差距；二是近5年来，我国商业银行平均每年大约以160％的增速发展个人消费信贷业务，短暂的历史与迅猛的增速形成了巨大的反差。透过我国商业银行近几年高速发展个人消费信贷业务的表象，我们的问题是：从理论上讲，消费信贷产生和发展的动因是什么?即消费信贷产生和发展的经济基础是什么?从宏观上讲，消费信贷的发展对调节消费需求，提高宏观经济政策的有效性有何意义?从微观上讲，消费信贷业务在商业银行经营管理中有何地位和作用?对上述问题的思考和解释正是撰写本文的目的和重心。围绕探究消费信贷的生存和发展之道，本文沿着古典经济学、新古典经济学和新兴古典经济学理论发展和演进的脉络，探寻消费、消费需求和信贷合约行为的理论基础，从中寻找消费信贷产生和发展的理论基础，在此基础上，从消费信贷供需双方的微观视角研究消费信贷存在和发展的动因，并进一步揭示影响消费信贷存在和发展的环境因素。然后，结合我国实际，并通过消费信贷在中外商业银行中的规模、产品、绩效以及基础制度建设方面的比较分析，探讨消费信贷对商业银行优化资产结构、降低经营风险的作用和意义，最后从理论和实证两方面分析消费信贷对传导货币政策、促进经济稳定增长、提高社会整体福利的宏观经济效应，并进一步提出促进我国商业银行持续开展消费信贷业务的政策建议。遵循以上思路，本文共有七章，总体上分成三个部分：第一部分包括第一章的内容。主要是考察和探究消费信贷产生和发展的理论基础，为探究商业银行消费信贷产生和发展的动因提供一个理论知识平台。本章在对西方经济学的消费函数理论进行考察和评析的基础上指出，西方经济学的消费函数理论是在消费信贷作为既定前提的发达资本主义市场经济假设条件下的研究结论，缺乏将消费信贷作为一个因变量来进行研究的理论指导，在分析我国的消费信贷现状时要作出区分。需要特别说明的是，本章通过考察银行贷款理论，解释了商业银行从生产领域的商业贷款到消费领域的消费信贷的发展历程，指出商业银行在不完全信息市场上存在消费信贷配给现象，消费信贷配给的消除必须建立在个人信用制度、市场法规等基础制度的建立和完善基础之上。第二部分包括第二章、第三章、第四章和第五章。主要是对商业银行消费信贷业务从中观和微观的角度进行理论和实践的考察分析。第二章从影响消费信贷需求的内生因素和外部环境因素两个方面进行分析。本章指出影响消费信贷需求的内生因素包括消费者的收入、财富、预期以及年龄，外部环境因素主要分析了利率、税收、社会保障制度以及消费文化对消费信贷需求的影响; 第三章，从消费信贷供给的角度揭示消费信贷在商业银行功能演进和实现中的地位和作用，并进一步分析影响商业银行消费信贷供给的制度、法律和经济三方面的因素。最终得出结论:消费信贷在商业银行中的产生和发展是经济发展的必然，是历史发展的必然，商业银行在市场竞争中追求利润最大化是推动消费信贷发展的内在动力。第四章，我们将消费信贷置于商业银行中的一项金融产品，研究其运作的机理。指出信用分析和风险预测是开展消费信贷业务的前提条件，风险管理是商业银行发展消费信贷业务的核心，消费信贷保险业务的规范运作将促进商业银行消费信贷业务的可持续发展。第五章，通过中外商业银行消费信贷市场管理模式、品种以及发展规模的比较分析，揭示我国现阶段消费信贷业务所处的历史时期和发展趋势，并分析消费信贷业务在商业银行经营管理中的地位和作用。美国的消费信贷市场管理模式主要是通过法律手段来达到控制和管理市场的目的，而很少通过行政方式直接干预市场主体的经营活动。与美国相比，西欧等西方各国政府在消费信贷市场管理中，政府行政的特色要较之于美国强得多，政府干预市场主体的经营活动也较为直接和频繁，但从管理目标上看，主要侧重于公共目标。而日本模式的主要特征是政府对消费信贷市场的强力干预，政府对市场运行状态起决定性的调整作用。我国的消费信贷市场管理模式应该说完全是政府直接干预的模式，在基础制度和法律建设方面还处于空白阶段。在消费信贷品种及其发放模式方面，与美国相比我国的消费信贷产品市场还处于起步阶段，市场发展空间广阔。第三部分研究消费信贷的宏观经济效应和探讨商业银行消费信贷业务的发展趋势和对策。包括第六章和第七章。第六章从商业银行消费信贷与货币政策的有效传导、消费信贷对经济波动的影响以及消费信贷对经济拉动的实证分析三方面进行分析，以揭示本文研究消费信贷的意义和宗旨;第七章探讨商业银行消费信贷业务

全文目录

导论  18-24
  一、选题的背景和研究的意义  18-20
  二、国内外有关消费信贷理论的研究现状及动态  20-21
  三、研究思路、方法和主要创新之处  21-24
第一章关于消费信贷理论的考察和评析  24-59
  第一节消费消费需求理论的简要回顾  24-26
  第二节新古典经济学消费函数理论的历史进程  26-43
    一、凯恩斯的绝对收入假定消费函数理论评析  27-31
    二、杜森贝里的相对收入假定消费函数理论评析  31-33
    三、生命周期假说和持久收入假说消费函数理论评析  33-38
    四、理性预期消费函数理论评析  38-40
    五、家庭消费决策与消费信贷的产生  40-43
  第三节银行贷款理论与消费信贷市场配给产生的原因分析  43-57
    一、早期的银行贷款理论及评析  43-46
    二、不完全信息与信贷配给理论  46-50
    三、消费信贷市场配给产生的原因分析  50-57
  本章小结  57-59
第二章消费信贷需求的经济分析  59-81
  第一节消费信贷需求的本质及产生的条件  59-60
    一、消费信贷的含义及特点  59
    二、消费信贷需求的本质和产生的条件  59-60
  第二节影响消费信贷需求的内生因素分析  60-69
    一、收入(收入预期)与消费信贷需求  61-62
    二、财富与消费信贷需求  62-65
    三、预期与消费信贷需求  65-67
    四、年龄与消费信贷需求  67-69
  第三节影响消费信贷需求的环境因素分析  69-79
    一、利率对消费信贷需求的影响  69-72
    二、税收对消费信贷需求的影响  72-73
    三、社会保障制度对消费信贷需求的影响  73-76
    四、消费文化对消费信贷需求的影响  76-79
  本章小结  79-81
第三章消费信贷供给的考察和分析  81-115
  第一节消费信贷:金融中介功能观的一个解释  81-89
    一、金融中介功能观和金融形态的演变  81-84
    二、专业化分工与商业银行的功能取向  84-86
    三、消费信贷与商业银行的功能实现  86-89
  第二节费信贷产生和发展的历史考察  89-104
    一、西方国家消费信贷产生和发展的历史考察  89-95
    二、中国消费信贷历史与现实的考察  95-98
    三、我国消费信贷发展的现状  98-104
  第三节影响我国商业银行消费信贷供给的因素分析  104-113
    一、制度瓶颈——个人信用制度体系  104-108
    二、法律因素分析  108-111
    三、经济因素分析  111-113
  本章小结  113-115
第四章商业银行消费信贷的运作机制分析  115-152
  第一节商业银行消费信贷的前提——信用分析与风险预测  115-124
    一、消费者信用分析  115-116
    二、消费者信用评分  116-119
    三、消费信贷定价策略与风险预测  119-124
  第二节商业银行消费信贷的核心——风险管理  124-142
    一、商业银行消费信贷风险的来源与控制  124-127
    二、VaR在商业银行消费信贷风险管理中的理论与实践  127-136
    三、商业银行消费信贷的风险——收益分析  136-138
    四、商业银行消费信贷风险的处理  138-142
  第三节商业银行消费信贷与消费信贷保险  142-149
    一、开展消费信贷保险的可能性  143-144
    二、我国消费信贷保险存在的主要问题  144-148
    三、发展消费信贷保险的对策建议  148-149
  本章小结  149-152
第五章中外商业银行消费信贷业务的比较分析  152-188
  第一节中外消费信贷市场管理模式比较  152-166
    一、发达国家消费信贷市场的管理模式  152-158
    二、我国消费信贷的社会环境与法律背景  158-164
    三、比较分析与启示  164-166
  第二节中外商业银行消费信贷种类及其发放模式  166-177
    一、发达国家消费信贷种类及其发放模式考察  166-173
    二、我国现阶段消费信贷种类及发放模式考察  173-176
    三、比较分析与启示  176-177
  第三节中外商业银行消费信贷规模的比较分析  177-185
    一、发达国家消费信贷规模考察  177-180
    二、我国现阶段消费信贷规模快速增长的原因分析  180-183
    三、消费信贷业务在商业银行经营管理中的地位和作用  183-185
  本章小结  185-188
第六章消费信贷的宏观经济效应分析  188-216
  第一节消费信贷与货币政策有效性分析  188-206
    一、对货币政策有效性的认识  188-197
    二、消费信贷对货币政策效应的影响途径  197-206
  第二节消费信贷对经济波动的影响  206-212
    一、消费信贷与消费需求因果关系的考察  206-207
    二、消费信贷对消费的作用  207-209
    三、经济发展过程中的需求变动趋势及其解决思路  209-210
    四、消费信贷对经济增长的作用  210-212
  第三节实证分析:消费信贷的宏观经济意义  212-214
    一、数量分析方法的选择和数据来源说明  212-214
    二、结论  214
  本章小结  214-216
第七章消费信贷的发展趋势和政策建议  216-232
  第一节消费信贷的发展趋势  216-222
    一、源于需求的消费信贷品种在未来将呈多样化的趋势  216-218
    二、未来消费信贷的市场竞争将日趋激烈  218-220
    三、消费信贷资产证券化是未来消费信贷的发展趋势  220-222
  第二节促进我国商业银行消费信贷业务持续发展的政策建议  222-231
    一、建立符合我国国情的个人信用制度的构想  222-226
    二、建立健全消费信贷组织体系和中介服务体系  226-228
    三、通过金融创新解决商业银行开展消费信贷业务的两难困境  228-231
  本章小结  231-232
参考文献  232-243
  中文部分  232-238
  英文部分  238-243

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