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微型金融机构可持续发展研究

作　者: 郭爽
导　师: 张迎春
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融学
关键词: 微型金融机构可持续发展因子分析法
分类号: F832.3
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

金融,与每一个人的生活息息相关。但是,在大多数的发展中国家,只有不到50%的人口在正式的金融机构中建立了账户。在一些发展中国家,只有不到20%的家庭建立了这种账户。即使是在最近几年内经济取得了快速发展的国家,这个数量也非常的低：例如,在非洲撒哈拉以南的地区只占了20%、在东非地区只占了25%、在欧洲和中亚地区也只占了30%、在拉丁美洲占了35%、在中东和北非地区占了32%,等等。平均来说,全世界有大约74%的人不能获得正式的金融服务。这些没有享受到金融服务的人群,由大量的低收入人口构成,他们的经济能力虽然很低,但是对金融服务的需求却十分巨大。微型金融的出现,弥补了这一个空白。微型金融就是针对低收入人群提供的额度较小的,可持续的金融服务。微型金融可以帮助低收入人群参与生产性活动,积累资产,增加收入,提高应对各种风险的能力,还可以使得他们管理财务,规划自己未来的生活,从而达到增加收入,摆脱贫困的目的。可见,微型金融对消除贫困有非常积极的意义。实践证明,微型金融确实能够起到积极的社会效果：印尼、玻利维亚和加纳的经验证明,微型金融服务有利于增加客户收入；世界银行对孟加拉微型金融机构的跟踪研究指出,微型金融机构的活动有助于客户脱贫；孟加拉农村进步委员会的经验发现：留在微型金融项目中超过4年的成员,其家庭支出增加了28%,资产增加了112%；还有其他许多研究表明：微型金融可望减少失学率,提高妇女地位,使出生的女婴体重增加,可以提高客户家庭营养指数等。长期以来,我国国内对于微型金融的需求十分巨大,但是在我国能够提供微型金融业务的机构却很少,提供的业务质量和数量也相对较低。微型金融机构缺乏可持续发展运作的的动力和能力,本文对各国微型金融机构可持续发展能力进行比较分析和研究,寻找我国微型金融机构实现可持续发展运作的方法。微型金融机构的可持续发展,有两方面的含义：一是机构提供微型金融服务的可持续。微型金融机构就是提供微型金融服务的机构,为客户提供服务是机构存在的目的。微型金融服务的客户是广大低收入人口,机构必须要为广大低收入人群提供可持续的金融服务,以保证客户能够得到持续的金融服务支持,摆脱贫困。二是机构自身财务的可持续发展和组织的可持续发展。财务的可持续发展,又被称为是金融可持续发展,是指微型金融机构在不接受外界捐赠或者补贴的条件下,收入能够覆盖成本,并实现机构的生存和发展。微型金融机构实现财务的可持续发展,需要经过三个阶段：第一阶段,依赖捐赠阶段。此阶段,机构处于建立初期,没有足够的资金实力和组织实力实现自负盈亏,机构的收入不能够弥补成本,只能通过捐赠来弥补机构的成本和其他损失；第二阶段,经营自负盈亏阶段,机构的经营收入能够覆盖机构的经营成本,但是不能够覆盖机构的所有成本。第三阶段,财务自负盈亏阶段,即金融自负盈亏阶段,此阶段,微型金融机构的收入能够覆盖其所有成本,即使没有捐赠,机构也能够继续生存发展。此阶段,机构就实现了财务可持续发展,在没有捐赠或者补贴的条件下也能够继续运作。组织的可持续,是指机构的管理能力,制度建设和安排等方面的可持续。管理能力的可持续,是指机构对员工的聘用,培训等方面能够脱离外界的支持独立运作。制度建设和安排的可持续,是指机构在制度的安排上有长期目标,秉着长期发展的观念。微型金融机构可持续发展是一个相对较难准确界定的概念。本文采用了机构发展可持续和对外提供微型金融服务可持续相结合,提出了一个较易表达、理解和把握的定义。同时,本文建立了一套较为客观、科学的评价微型金融可持续发展能力的指标体系。在此基础上,通过引入因子分析模型,把国际上的微型金融机构可持续发展能力做了比较分析,从实证分析结果中找出了中外微型金融机构的差距,并尝试提出了切实可行的提高我国微型金融机构可持续发展的具体措施,较为深入和系统。本文共分为六个部分,结构的安排如下所示：第一章绪论的文献综述概述了微型金融以及微型金融机构演进中的经济思想.,对国内外关于微型金融机构可持续发展的学术研究成果作出简要的评述。第二章是微型金融机构可持续发展研究的理论基础,主要讲了微型金融机构可持续发展的理论基础,定义了微型金融、微型金融机构、微型金融机构可持续发展能力并阐述了其经济含义,并列出了微型金融机构可持续发展能力的指标,是下一章对微型金融机构可持续发展能力进行分析的基础。为大量低收入的人口提供持续的金融服务,保证机构自身的生存与发展,是微型金融机构可持续发展的经济含义。微型金融机构的一些财务指标,从规模、资产结构、盈利能力、生产效率、以及风险管理能力等方面反映了微型金融机构的可持续发展能力。第三章对现有的文献中微型金融机构可持续能力的各种分析方法进行了汇总,并进行评价,指出了现有的分析方法各有优点,但也存在着一定的缺陷。在此基础上,提出了因子分析法,对因子分析法衡量微型金融机构可持续发展能力进行了可行性分析,得出因子分析法是适合衡量微型金融机构可持续发展能力的方法。并对因子分析法的原理,模型,步骤进行了阐述。第四章是微型金融机构可持续发展能力的因子分析法实证检验,按照因子分析法的步骤,建立了微型金融机构可持续发展能力的指标体系,并对其进行因子分析,对各国微型金融机构的可持续能力进行综合分析。对各国微型金融机构可持续发展能力的各个方面进行分析评价,得出微型金融机构可持续发展的几个重要的因素。结果显示,我国的微型金融机构在各个因子的得分都很低,而且综合因子得分最低说明了我国微型金融机构的可持续发展能力急需提高。第五章是对我国微型金融机构我国微型金融机构可持续发展能力较弱的原因分析,主要是微型金融机构在盈利能力、规模实力、风险管理能力、资产管理能力、覆盖深度和效率等方面的原因,并从影响这些方面的因素进行了详细分析。第六章也就是最后一章,对上一章中论述的我国微型金融机构可持续发展能力存在的不足,提出了相应的改进意见。本文的创新点在于首次对微型金融机构的可持续能力用因子分析法进行分析,通过因子得分的方式对微型金融机构的可持续发展能力进行评价。不足之处就是由于数据有限,只能选取有限的几个国家,对其微型金融机构可持续能力进行分析评价,结果会有局限性,这些有待于今后的数据整理研究。

全文目录

内容摘要  4-8
Abstract  8-12
1. 绪论  12-19
  1.1 选题背景及研究意义  12-13
  1.2 国内外研究文献综述  13-16
  1.3 研究方法、结构安排  16-18
  1.4 创新与不足  18-19
2. 微型金融机构可持续发展的理论基础  19-26
  2.1 微型金融的相关理论  19-22
    2.1.1 微型金融及微型金融机构的概念  19-20
    2.1.2 微型金融机构的基本含义  20-22
    2.1.3 微型金融机构可持续发展能力的经济含义  22
  2.2 衡量微型金融机构可持续发展能力的指标以及评价方法  22-25
  2.3 对微型金融机构可持续发展理论的简要述评  25
  2.4 本章小结  25-26
3. 评价微型金融机构可持续发展能力的方法  26-34
  3.1 现有的分析方法  26-27
  3.2 衡量微型金融机构可持续发展能力的因子分析方法  27-32
    3.2.1 因子分析法简介  27-28
    3.2.2 因子分析法对微型金融机构可持续发展能力评价的适用性  28
    3.2.3 因子分析法的基本步骤  28-32
  3.3 本章小结  32-34
4. 微型金融机构可持续发展因子分析法的实证检验  34-59
  4.1 评价对象的选取  34
  4.2 选取评价指标的原  34-35
  4.3 微型金融机构可持续发展能力评价指标体系  35-36
  4.4 评价数据来源  36-48
    4.4.1 因子评价分析  39-41
    4.4.2 因子分析过程  41-48
  4.5 实证检验结果  48-57
  4.6 本章小结  57-59
5. 我国微型金融机构可持续发展能力较弱的原因分析  59-67
  5.1 微型金融机构的利率存在管制,影响盈利能力  59-60
  5.2 资金来源有限,制约微型金融机构资金规模  60-61
  5.3 法律和监管问题,制约微型金融机构的资产管理和风险管理  61-63
  5.4 微型金融机构产品结构单一,缺乏多样性  63-64
  5.5 风险管理水平较低  64-65
  5.6 覆盖面较窄,不利于机构实现规模经济和降低成本  65
  5.7 本章小结  65-67
6. 实现我国微型金融机构可持续发展的政策建议  67-75
  6.1 放开利率管制,鼓励微型金融机构之间的合理自由竞争  67-68
  6.2 拓宽资金来源渠道,实现资金来源多元化  68-69
  6.3 完备法律,为机构创造良好的外部金融环境  69-70
  6.4 建立可持续的农村金融组织体系,构建微型金融发展的组织基础  70-71
  6.5 丰富微型金融服务品种,实现机构产品的多样化  71-72
  6.6 扩大覆盖面以实现规模经济  72
  6.7 提高微型金融机构的风险管理能力  72-73
  6.8 利用先进技术,降低微型金融机构的成本  73-74
  6.9 本章小结  74-75
参考文献  75-79
后记  79-80
致谢  80-81
在读期间科研成果目录  81-82

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