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我国商业银行个人理财业务研究

作　者: 李敏
导　师: 欧阳勇
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融学
关键词: 个人理财商业银行分业经营差异化
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2008年
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内容摘要

商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源,帮助实现其人生目标的过程。具体来说,就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设,综合考虑客户的各种财务目标,进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整,基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析,帮助客户制定个性化的理财规划,推荐需要的金融产品,并出具理财报告。“个人理财”是近年来在我国金融服务中出现的一个新名词。20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。个人理财业务在我国银行业是一个热门话题,各银行为争夺高端个人客户,纷纷打出各自的理财品牌,从产品设计、品牌建立、个性化服务等各方面进行创新。近年来,随着我国金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务迅速发展。个人理财业务作为一项新兴的低风险、低成本、高收益的中间业务,它不仅可以增加银行的中间业务收入,带动银行零售业务的整体发展,而且还可以为银行带来大量的本外币存款的资金沉淀。因此,个人理财业务渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一。由于个人可支配收入的大幅度提高,人们希望借助个人理财业务,在资金供应上寻求安全与保障,在投资决策上得到专业建议。同时,金融机构混业经营的发展趋势,促使银行、证券、保险等金融机构的全面合作,为开展个人理财业务提供了良好的经济环境,个人理财成为商业银行新的利润增长点。目前,国内银行理财业务的发展正处于开发和成长的初级阶段,如何与外资银行争夺高端客户市场,在个人理财业务方面占领有利的位置和抢占更多市场份额,获得更大盈利空间;如何发展我国的个人理财业务,为客户提供更具个性化、综合化的服务,提高商业银行核心竞争力,成为我国银行业必须尽快予以研究的问题。随着国内商业银行对个人理财业务的重要性和必要性的普遍认识,并把该项业务作为争夺优质客户的重要手段和新的利润增长点,对我国银行业个人理财业务进行分析和研究是必要的且意义重大。据调查,目前我国已有约3亿人口的城市家庭达到一年收入约4300美元,构成了我国的中高收入阶层;而该阶层中的4%,约120万人更已成为富裕阶层,平均拥有10万美元以上的存款,占据了国内银行大约50%的储蓄存款,银行的利润一半以上源自于他们的贡献。中国个人理财业务市场潜力巨大,已引起了国内外银行业的密切关注,对这方面业务的研究和规划已经摆到各家银行的议事日程。个人理财业务作为一项新兴的低风险、低成本、高收益的中间业务,伴随着经济的发展和个人收入的提高,以及个人理财观念的不断更新,这块市场将呈现加快发展的趋势,不仅可以带来银行本、外币存款的资金沉淀,大幅度增加银行的中间业务收入,还可以带动零售业务的整体发展,为银行带来较高的收益。据统计,目前,个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分,个人理财年平均盈利增长在12%到15%之间。在西方商业银行个人理财的全部收益中,主要包括资产管理费、经纪费和净利息收入等三部分,其中资产管理费占45%,经纪费占20%,净利息收入占25%,从收益情况来看,理财业务远远优于一般的银行零售业务。现在,花旗银行有近70%的利润来源于个人理财业务。因此,研究并重视个人理财业务的发展,对实现中国银行业零售业务的战略目标有着极为重要的意义。本文通过介绍我国发展个人理财业务的情况,分析了目前的现状及问题,并提出解决的对策。全文分为四章,按照“个人理财业务在中国银行业的发展现状—国内外商业银行个人理财业务的比较分析—中国银行业在个人理财业务上存在的问题—中国银行业个人理财业务发展策略”的逻辑思路展开。本文针对我国商业银行个人理财现状,对比发达国家和地区发展概况,陈述我国存在的问题,找出其制约因素,最后提出问题的解决措施,探讨我国商业银行应该如何开展个人理财业务。本文首先回顾了国内外个人理财业务的理论综述,个人理财业务的发展过程体现了金融创新的思想。金融创新成为个人理财业务发展的强大推动力,它通过在金融领域创造和引进新的手段、新的方法,推动着个人理财业务从低级向高级发展。然后介绍了个人理财服务的概况,包括商业银行个人理财的概念、我国银行业个人理财业务的现状以及我国商业银行开展个人理财服务的必要性,指出利用现代理财知识、先进的资金汇拨技术及多样化的个人金融服务产品,为个人客户提供银行服务,是各国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择,也是我国商业银行全面创新、加快发展的重要突破口。接着分析了国外商业银行个人理财业务的特点,进而对国内外商业银行个人理财服务进行了比较分析,得到了我国商业银行个人理财业务中存在的主要问题,并针对这些问题进行原因分析,指出我国商业银行在经营体制、征信制度、隐私权法律保护以及商业银行自身业务体系等方面存在的不足。最后提出了中国银行业开展个人理财服务应采取的策略,从理财产品、差异化服务战略、完善征信制度、提高理财人员素质、完善法律法规等几个方面提出建议。本文之所以选择我国商业银行个人理财作为研究对象,主要是基于以下几点考虑:首先,在我国目前的金融市场格局下,银行一直占主导地位,商业银行开展个人理财业务拥有比较大的优势。其次,个人理财业务是随着一个国家经济实力的增强而发展起来的,在我国经济实力不断增强的条件下,研究个人理财业务意义重大。最后,个人理财业务对我国来说是一个新兴的业务,对之进行分析可以增强了解,在理论上指导实践。本文通过结合相关金融创新理论和中国银行业发展个人理财业务的情况,分析了制约国内个人理财业务发展的因素,并提出解决的对策。通过借鉴国内外银行发展的经验,阐述了中国银行业发展个人理财业务的思路、方法、策略,以期达到进一步深入理解个人理财业务的内涵,并能更有效地指导实际工作。本文具有以下的理论和现实意义:第一、通过对个人理财业务如何发展提出的方法、建议,对我国银行金融工具和金融体制创新作了一定的思考。第二、我国个人理财业务还处于初级阶段,研究个人理财业务的发展,有助于指导实际工作,并尽快占领这一新兴市场。第三、个人理财也是扩大内需、刺激消费、培植消费热点的需要,目前居民储蓄存款增长已经出现了过度增长的担忧,研究个人理财业务,有助于发挥金融机构动员储蓄转向投资的中介功能,实现投资渠道多元化,促进金融体系资源优化和社会资金的运用效率。鉴于自身学识和水平所限,文中谈及问题难免存在疏漏和不足,敬请各位评审老师和答辩老师批评、指正,学生必将谨记各位老师的谆谆教诲,在今后的工作中坚持不懈地学习,对该问题作进一步的跟踪研究。

全文目录

内容摘要  3-7
ABSTRACT  7-13
前言  13-17
  1、选题背景  13-14
  2、国内外研究现状  14-15
  3、论文的结构与内容  15-17
1. 我国商业银行个人理财业务概述、发展现状及必要性  17-27
  1.1 个人理财业务的基本内涵  17-18
  1.2 目前我国商业银行个人理财业务发展状况  18-22
    1.2.1 个人理财业务发展迅速  18-19
    1.2.2 以收益性为主要特征的理财产品日益丰富  19-20
    1.2.3 银行卡业务成为竞争焦点  20
    1.2.4 个人理财业务的运营模式由分散走向统一  20-21
    1.2.5 现有个人理财产品品种虽多，但合力不强  21
    1.2.6 个人理财业务以咨询服务为主  21-22
  1.3 我国商业银行个人银行业务发展的必要性  22-27
    1.3.1 我国居民金融资产总量的增长为个人理财业务创造了发展前提  22-23
    1.3.2 金融市场的不断发展与完善，特别是资本市场的发育，为个人理财业务提供了市场基础  23-24
    1.3.3 发展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求  24
    1.3.4 商业银行具备了发展个人理财业务的独特优势  24-25
    1.3.5 开展个人理财业务是迎接外资银行挑战的需要  25-27
2. 国内外银行个人理财业务的比较分析  27-37
  2.1 发达国家（地区）个人理财业务的现状及其发展原因  27-29
  2.2 发达国家个人理财业务产品及其经营理念演变  29-30
  2.3 境外个人理财业务的特点  30-34
    2.3.1 超前的客户需求与消费心理的研究  31
    2.3.2 全方位的服务能力及无处不在的服务措施  31-32
    2.3.3 科学的客户分层和服务产品的市场定位  32-33
    2.3.4 完善的客户信息与客户关系管理机制  33
    2.3.5 发达的通信网络技术与高素质的金融人才保障  33-34
  2.4 国内外银行个人理财业务的比较分析  34-37
    2.4.1 营销渠道与目标市场定位分析  34
    2.4.2 理财产品的设计和运用  34-35
    2.4.3 营销服务战略——客户管理和专业化服务  35-37
3. 我国商业银行个人理财业务存在的主要问题  37-47
  3.1 我国商业银行个人理财业务存在的主要问题  37-43
    3.1.1 个人理财产品单一，深度不够，普遍同质，缺乏特色  37-39
    3.1.2 银行个人理财服务门槛设置较高  39-40
    3.1.3 缺乏高素质的专业理财人员  40-42
    3.1.4 对信息技术的应用较为落后，缺少系统支持  42-43
  3.2 我国商业银行个人理财业务存在问题原因分析  43-47
    3.2.1 金融分业经营、分业监管体制，限制了银行业个人理财业务拓展的空间  43-44
    3.2.2 个人征信制度尚未建立，“信息不对称”制约了我国个人理财业务的发展  44
    3.2.3 隐私权法律保护不够降低了客户对个人理财业务的信任度  44-45
    3.2.4 银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展  45-47
4. 推进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议  47-55
  4.1 个人理财市场需要进一步培育和细分，实行差异化服务战略  47-49
  4.2 加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构  49-50
  4.3 逐步建立征信制度，尽快建立完善的个人信用体系  50-52
  4.4 建立高素质的理财客户经理队伍，培养专业金融理财策划师创造持久竞争优势  52-53
  4.5 以立法的形式确认和强化私人财产权的保护  53-55
参考文献  55-58
后记  58-59
致谢  59-60
在读期间科研成果目录  60

我国商业银行个人理财业务研究

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