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我国商业银行住房按揭贷款风险分析

作　者: 李霁星
导　师: 秦建伟
学　校: 郑州大学
专　业: 工商管理
关键词: 房地产泡沫商业银行贷款
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

会融历史上最伟大的创新便是金融工具的创新,金融衍生品的曾出不穷使得人类的金融行为更加广泛,而其中住房贷款证券化便是创新之一。随着住房贷款的证券化,住房按揭贷款变得更加普遍,于是美国次贷危机爆发了。随着危机的升级,便演变成为了全球性的金融危机。我国商业银行的个人住房信贷扩张累积了较大风险与个贷危机,次贷危机的冲击将使个人住房贷款者信用风险的集中爆发,也会使房地产市场发展的不确定性风险加大等问题完全暴露。我国商业银行必须采取措施,提前防范其对银行体系内个人住房信贷所产生的不良影响,严格控制个人住房贷款者的信用级别,完善并严厉执行银行体系的内部控制,增强银行自身的流动性,加强金融创新监管,以全面保证商业银行信贷资产运作的安全性。个人住房按揭贷款(以下简称按揭贷款)是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。当前我国商业银行利息收入占商业银行总收入大部分比重,而利息收入中的重要来源便是按揭贷款的获益：银行风险是指银行在经营中由于各种因素而招致经济损失的可能性,或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。银行业务的本质决定了它将承担各种类型的风险(巴塞尔协议)。当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新,均使变化波动程度提高,连带增加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值,良好和完善的风险管理因此也适用于商业银行的发展；风险管理战略必须与银行相应的业务战略相适应,银行运作活动中不同的业务介定于不同的风险层面,商业银行面临的风险基本有三个方面：信贷风险,比如说潜在的坏账；流动性风险,资产和债务的不匹配；操作风险,如虚假个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗等。按揭贷款面临的风险是商业银行面临最基本的风险之一。政府宏观调控是建立和完善市场经济的重要手段。实施正确而科学的宏观调控政策将有利于调动市场主体的积极性,有效配置社会资源,实现社会公正发展目标。要通过深化改革,建立政策立法,健全政策的协调机制和监督机制。现代市场经济体制,是由市场主体、市场体系和国家宏观经济调控三个主要要素或者环节构成的。有无健全、有效的宏观经济调控体系,是现代市场经济与自由市场经济的根本区别,是建立和完善我国社会主义市场经济体制的关键环节。在经济状况不稳定状况下,国家会用宏观调控手段将起到对经济导向作用。综上所述,以当前经济形势为背景,以当前各种经济现象为依据,研究商业银行按揭贷款风险是极其必要的。

全文目录

摘要  4-6
Abstract  6-10
1 引言  10-12
  1.1 选题背景与研究意义  10-11
  1.2 课题主要研究的基本内容和基本方法  11-12
2 商业银行按揭贷款及风险理论分析  12-17
  2.1 按揭贷款的概念  12
  2.2 中西方商业银行收入差异  12-14
  2.3 房地产业发展与按揭贷款相关性理论分析  14-16
  2.4 商业银行风险管理理论分析  16-17
3 当前经济形势下商业银行按揭贷款面临的风险  17-27
  3.1 来自房地产市场的风险  17-18
  3.2 来自开发商自身的风险  18-19
  3.3 来自借款人的风险  19
  3.4 银行内部资金筹措与安排风险  19-21
  3.5 道德风险  21-24
  3.6 抵押物担保信用风险(包括抵押物风险和抵押物担保识别信用风险)  24-25
  3.7 房屋买卖合同瑕疵  25-27
4 应对商业银行住房贷款风险的政策与建议  27-42
  4.1 建立健全完善的个人征信体系  27-29
  4.2 规范商业银行自身行为  29-30
  4.3 加快个人住房按揭贷款证券化进程  30-31
  4.4 严格审查个人住房贷款项目,防范假按揭风险  31-33
  4.5 建立政策性住房公积金体系  33-35
  4.6 金融创新趋势下金融监管体制的加强与改革  35-36
  4.7 "烂尾"风险防范  36-37
  4.8 借款人风险的防范  37-38
  4.9 抵押物风险防范  38-39
  4.10 提前还款的风险防范  39-42
参考文献  42-43
致谢  43-44
个人简历  44

我国商业银行住房按揭贷款风险分析

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