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国有商业银行信用卡业务的问题和对策研究

作　者: 邓晖
导　师: 曾志耕
学　校: 西南财经大学
专　业: MBA
关键词: 国有商业银行信用卡问题对策研究
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2003年
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引　用: 3次
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内容摘要

从二十世纪五十年代全球第一张银行信用卡诞生至今，银行信用卡业务已经走过了五十多年的发展历程。随着世界经济的发展和信息科技水平的提高，银行信用卡逐渐成为一种集存取现金、转帐结算、商户消费、循环信贷等多项功能于一体的金融产品，日益受到人们的青睐。在西方经济发达国家，信用卡已经成为广大消费者购买商品和劳务的主要支付方式，也极大地刺激了个人消费信贷业务的发展，对整个国民经济的增长发挥着重要作用。与此同时，银行信用卡也改变了传统银行业的竞争方式和营销获利手段，成为西方众多商业银行的标志性业务。如今，信用卡业务已经成为经济发达国家中一些大银行的主要收入来源，也日益成为商业银行之间竞争的焦点。在我国，银行信用卡业务起步相对较晚，1985年中国银行才在国内发行了第一张信用卡。到目前为止，工、农、中、建四大国有商业银行在国内信用卡业务领域占据着绝对领先的地位，其产品也是国内最具影响力的信用卡品牌。但与世界经济发达国家信用卡产业的完善和成熟程度相比，国有商业银行的信用卡业务还存在着巨大差距，无论是主观认识方面，或者客观条件方面，还是实际经营管理方面都存在着相当多的问题。随着中国加入WTO，意味着我国将进一步开放金融市场，而信用卡业务以其丰厚的回报、强大的市场渗透力和广泛的品牌影响，势必成为外资银行竞争国内金融市场的首选目标。在这种形势下，研究国有商业银行信用卡业务与经济发达国家之间的差距，剖析国有商业银行经营信用卡业务过程中存在的问题，探寻国有商业银行进一步发展信用卡业务的对策，对于提高国有商业银行与外资银行的竞争能力，促进我国金融业和整个国民经济的发展具有重要的现实意义。本人在曾志耕老师的悉心指导下，运用MBA学习阶段所学的理论知识，结合发达国家信用卡产业的发展经验和国有商业银行信用卡业务的经营现状，拟从以下五个方面探讨国有商业银行信用卡业务存<WP=3>在的问题和急需采取的对策。第一部分，绪论。主要介绍信用卡的本质特点，回顾分析中外信用卡业务的发展历程和现状，同时揭示本文的选题背景—中国加入WTO对国有商业银行信用卡业务形成重大挑战。第二部分，国有商业银行信用卡业务与发达国家相比存在的差距。在这部分中引用了大量的中外银行信用卡业务的数据资料进行对比，反映了国有商业银行在以下方面存在的差距：产品相对落后，发卡规模低下；死卡、睡眠卡大量存在，卡片使用率低；消费信贷功能严重弱化；盈利能力较低，收入结构不合理；风险管理压力巨大。第三部分，国有商业银行信用卡业务差距形成的内在问题分析。在反映出差距的基础上，这部分对形成差距的原因进行了深层次的分析，剖析出国有商业银行信用卡业务的问题根源，诸如：政府、消费者和国有商业银行自身观念的落后；社会信用不规范，个人信用制度和法制建设不健全；经营管理模式和市场营销环节存在弊端；客户服务工作匮乏；信用卡受理环境差等等。第四部分，国有商业银行进一步发展信用卡业务的对策。为解决上述问题，促进国有商业银行信用卡业务进一步发展，这部分进行了较为详尽的研究和探索，提出了以下对策：更新观念，实施信用卡产业化政策；规范社会信用，建立和完善个人信用制度；坚持公司化改革的道路；借助银行外力量，实施业务委托外包战略；大力发展信用卡消费信贷功能；改进市场营销策略；提升客户服务水平；改善信用卡受理环境。第五部分，结论。国有商业银行信用卡业务与发达国家相比存在着巨大差距，而差距形成的原因是多方面的，在中国加入WTO的现实背景下，解决这些问题刻不容缓。国有商业银行一方面要依靠政府的力量实现宏观环境的改善，而更重要的一方面是要转变自身经营理念，切实改进经营管理中存在的诸多问题。只有这样，国有商业银行信用卡业务才能取得进一步的发展，在与外资银行的竞争中处于不败之地。在这篇论文中，本人结合MBA几年学习中掌握的基本理论知识<WP=4>和长期在国有商业银行信用卡业务部门工作的实践感悟，对所选课题进行了尝试性的探讨和论证。由于本人知识和能力水平有限，以及长期在国有商业银行基层工作的局限性，文中观点与内容难免有不妥之处。敬请各位专家和学者批评指正并提出宝贵意见，本人将虚心听取，并在今后的学习和工作中不断探索和提高。

全文目录

一、绪论  10-13
  1．1 信用卡的实质和特点  10
  1．2 中外信用卡业务的发展历程和现状  10-11
  1．3 中国加入WTO后国有商业银行信用卡业务面临重大挑战  11-13
二、国有商业银行信用卡业务与发达国家相比存在的差距  13-20
  2．1 发卡规模低下，信用卡在银行卡总量中占比过低  13-14
  2．2 死卡、睡眠卡大量存在，卡片使用率低  14-15
  2．3 消费信贷功能严重弱化  15-16
  2．4 盈利能力较低，收入结构不合理  16-18
  2．5 信用卡风险管理压力巨大  18-20
三、国有商业银行信用卡业务差距形成的内在问题分析  20-44
  3．1 客观因素分析  20-25
  3．2 国有商业银行经营信用卡业务存在主观认识的偏差和观念的落后  25-28
  3．3 国有商业银行现有信用卡业务经营管理模式的弊端  28-30
  3．4 国有商业银行信用卡业务在市场营销中存在的问题  30-37
  3．5 国有商业银行信用卡客户服务工作匮乏  37-40
  3．6 信用卡受理环境差  40-44
四、国有商业银行进一步发展信用卡业务的对策  44-71
  4．1 更新观念，实施信用卡产业化政策  44-47
  4．2 规范社会信用，建立和完善个人信用制度  47-51
  4．3 经营管理模式的变革—坚持公司化改革之路  51-56
  4．4 借助银行外力量，实施委托外包经营战略  56-59
  4．5 大力发展信用卡消费信贷功能  59-62
  4．6 改进市场营销策略  62-65
  4．7 加快提升客户服务水平  65-67
  4．8 改善信用卡受理环境  67-71
五、结论  71-73
主要参考资料  73-75
致谢  75

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