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P2P网络借贷平台法律问题初探-以“拍拍贷”为视角

作　者: 孙怡俊
导　师: 李俊明
学　校: 上海交通大学
专　业: 法律
关键词: P2P 网络借贷法律监管
分类号: D922.28
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

“P2P 网络借贷平台”作为一种金融创新，它摒弃了传统的金融方式，通过建立一个网络平台，将有闲钱并意愿出借和有资金需求需要借款的个人信息发布到平台上，由平台负责审核并撮合双方建立借贷契约实现资金的融通。平台的出现有效嫁接了个人借贷市场供求关系，实现了利率自由化，提高了民间借贷的效率，填补信贷市场空白，其作用不言而喻。但是即便如此，任何金融创新都是有风险的，平台的风险同时来自于法律和金融体系的监管缺位。本文选取国内第一家，也是较为纯粹的P2P网络借贷平台“拍拍贷”作为研究对象，对这种新型金融创新的法律问题进行一些研究，并提出一些建议。第一部分为P2P网络借贷平台的基本理论。本章主要通过对平台的起源、兴起的原因和目前的生存环境介绍平台的现状。分别通过厘清平台上存在的主要法律关系和与其他金融机构（包括非正式金融机构）的区别，多方面阐明平台的特征。以此初探平台的性质和法律地位。第二部分为P2P网络借贷平台的法律风险。本章分别以平台上的不同主体为线，阐述各种主体面临的法律问题和暗藏的法律风险，提出需要予以监管的观点，同时对立法层面的问题进行探索，对违约责任的追究和放贷人主体地位的瑕疵等问题进行论述。第三部分为完善P2P网络借贷平台的若干建议。该部分结合前文的分析论述，从健全信息披露制度、纳入银监会监管体系、加强完善平台的风险控制机制、完善网络借贷平台综合评价机制等四个方面对如何完善网络借贷平台的监管和如何回避法律风险提出了一些建议。

全文目录

摘要  4-6
ABSTRACT  6-10
引言  10-12
第一章 P2P 网络借贷平台的基本理论  12-24
  第一节 P2P 网络借贷平台的兴起  12-14
    一、 P2P 网络借贷平台的起源  12
    二、国内 P2P 网络借贷平台兴起的原因  12-13
    三、目前 P2P 网络借贷平台的生存环境  13-14
  第二节 P2P 网络借贷平台的特征  14-20
    一、厘清 P2P 网络借贷平台上的主要法律关系  14-16
    二、 P2P 网络借贷平台区别于其它金融机构的特征  16-20
  第三节 P2P 网络借贷平台性质的初探  20-24
    一、 P2P 网络借贷平台具有合法性  20-21
    二、 P2P 网络借贷平台是特殊非金融机构  21-22
    三、 P2P 网络借贷属于类似固定收益综合理财业务  22
    四、 P2P 网络借贷平台的优势分析  22-24
第二章 P2P 网络借贷平台存在的法律风险  24-30
  第一节平台自身的法律风险  24-25
    一、容易演变成为非法金融机构  24
    二、资金流出使用缺少监管  24-25
  第二节出借人的法律风险  25-27
    一、出借人极易产生逆向选择的问题  25-26
    二、资金的来源缺少监管  26
    三、违约责任追究困难  26-27
  第三节借款人的法律风险  27-30
    一、借贷人容易涉及非法吸收公众存款风险  27
    二、借贷人自由设定利率的风险  27-28
    三、个人放贷人主体资格的问题造成借贷人的风险  28-30
第三章完善 P2P 网络借贷平台的建议  30-39
  第一节建立健全信息披露制度  30-33
    一、允许网络借贷平台合理查询和披露个人征信系统信息  30-31
    二、由央行制定网络借贷平台的征信标准  31-32
    三、加强借款人信息的自我披露  32
    四、加强出借人信息的披露  32-33
  第二节纳入银监会监管体系  33-35
    一、要求银行准予网络借贷平台开设第三方保管账户  34
    二、要求网贷利率接受监管  34-35
  第三节加强完善平台的风险控制机制  35-39
    一、增设门槛分级机制  35
    二、引入专业融资担保机制  35-36
    三、完善投标体系的控制  36
    四、完善网络借贷平台综合评价机制  36-39
结语  39-40
参考文献  40-43
致谢  43-44
攻读学位期间发表的学术论文目录  44

P2P网络借贷平台法律问题初探-以“拍拍贷”为视角

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