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论商业预付卡的风险防范及制度对策

作　者: 任品
导　师: 顾功耘
学　校: 华东政法大学
专　业: 经济法学
关键词: 预付卡格式合同条款反洗钱
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2012年
下　载: 382次
引　用: 1次
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内容摘要

近年来，预付式消费走进了大众的日常生活，名目繁多、用途广泛的预付卡遍布于各行各业，对人们的消费习惯产生了巨大的影响。目前活跃在市场上的预付卡大体有两类：一类是以联华ok卡、斯玛特卡为代表的可以在众多特约商户中使用的多用途预付卡；一类是以超市卡、美容卡、健身卡为代表的只能在发卡企业内使用的单用途预付卡。这两类预付卡参与的主体众多、发行量很大，起到了类似于银行的清算组织的作用，但是，由于没有专门的法规对预付卡进行监管，预付卡在发行、使用、资金存管等方面都积累了大量的风险，比如侵害消费者合法权益、挪用沉淀资金。另一方面，我国多年来对预付卡的规制历程表明，对预付卡的现实需求决定预付卡的监管政策“堵”不如“疏”。因此，本文旨在分析预付卡的法律风险，并提出针对性的监管对策来化解风险，引导预付卡市场健康发展。本文的第一部分是预付卡的概述，分析了预付卡的界定、特征及法律关系，提出了对多用途预付卡与单用途预付卡分别探讨的原因和思路。然后本文探讨了预付卡的发展历程，从国外预付卡的发展历程入手，对比探讨我国对预付卡由“堵”到“疏”的变化，分析其背后的原因及监管的意义。第二部分是预付卡的法律风险，大体可分为预付卡的消费使用风险、发行与受理风险两大类。消费使用风险集中在商户的欺诈问题、不公平格式合同条款问题、侵犯消费者选择权及公平交易权问题、侵犯消费者隐私权问题，本文对每一类进行了法理分析并指出事后救济的途径。预付卡的发行与受理风险主要有沉淀资金挪用的风险、洗钱套现风险、滋生腐败风险、税收管理风险，本文分析了各个风险的成因及后果，为有力的监管措施的实施找到切入点。第三部分是预付卡的监管对策。针对预付卡消费使用风险，本文提出了推出示范性合同文本、设立“黑名单”制度、明确消费者保护协会职责等监管对策；针对预付卡发行与受理风险，本文先统一分析购卡实名制、非现金购卡制度等对策，再根据多用途预付卡与单用途预付卡的区别，分别探讨了发卡人资质、资金存管、反洗钱义务、税务管理等方面的监管对策。

全文目录

摘要  4-6
Abstract  6-10
引言  10-11
第一章预付卡概述  11-18
  第一节预付卡的概念、法律关系  11-14
    一、预付卡的概念  11-12
    二、预付卡涉及的法律关系  12-14
  第二节预付卡的发展历程  14-18
    一、国外预付卡的发展历程  14-15
    二、我国预付卡的发展历程  15-18
第二章商业预付卡所涉及的风险  18-30
  第一节预付卡在消费使用中产生的风险  18-25
    一、遭到商户售卡时欺诈风险  19-20
    二、遭到商户关门侵害风险  20-21
    三、遭到不公平格式条款风险  21-23
    四、遭到不合理价格侵害风险  23-24
    五、遭到隐私权侵害风险  24-25
  第二节预付卡在发行和受理中产生的风险  25-30
    一、挪用沉淀资金风险  25-26
    二、洗钱及套现风险  26-27
    三、滋生腐败风险  27-28
    四、税收管理风险  28-30
第三章针对商业预付卡所涉及风险的制度对策  30-50
  第一节针对预付卡消费使用风险的制度对策  30-35
    一、从加强立法角度化解风险  31-33
    二、从加强执法角度化解风险  33-35
  第二节针对预付卡发行与受理风险的制度对策  35-50
    一、多用途与单用途预付卡的统一制度对策  35-39
    二、多用途与单用途预付卡的分别制度对策  39-50
结语  50-51
参考文献  51-54
在读期间发表的学术论文与研究成果  54-55
后记  55-56

论商业预付卡的风险防范及制度对策

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