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我国商业健康保险逆向选择问题研究

作　者: 王莹莹
导　师: 张友
学　校: 东北师范大学
专　业: 社会保障
关键词: 健康保险逆向选择期望效用非对称信息
分类号: F842.6
类　型: 硕士论文
年　份: 2011年
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引　用: 2次
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内容摘要

中国保险业从20世纪80年代起步,经历了20多年的快速发展已经初具规模,但仍处于初级阶段。又由于经济的飞速发展和人口老龄化的不断加剧,我国国民对医疗服务的需求呈现连年增长的态势。与此同时,鉴于我国的特殊国情,国家统筹的社会医疗保险一直遵循着“低水平、广覆盖”的原则。这就决定了社会医疗只能在一定程度上满足居民的医疗服务需求和保障,客观上为商业健康保险提供了广阔的发展空间。然而我国的商业健康保险市场尚未充分开发,直到2004年才出现了第一家专营健康保险的公司,至今市场上也仅存4家专营公司,其他大部分都依附于大型的、具有一定实力的人寿保险公司,兼营健康保险业务。本文通过一系列健康保险的经营数据分析得出,健康保险的保费收入与赔付支出不成比例。这也验证了商业健康保险中的逆向选择现象。保险市场上的逆向选择现象是指“高风险投保者驱逐低风险投保者”。健康保险市场上的具体情况则是:高风险投保者即健康状况承担较高风险的投保人,和低风险者即健康状况良好的投保人,在投保时都是趋利的,期望以较低的保费来获得较高的保险金额。然而他们的风险程度对于保险人来说是未知的,所以就以平均水平对保险进行定价,这样的局面对于高风险者有利,对于低风险者不利的。于是渐渐导致低风险投保者会退出保险市场,保险市场上剩下大量高风险者。本文共分为五个章节。第一章概述了研究背景、研究意义及相关的文献综述。第二章由商业健康保险的现状引出逆向选择现象,并挖掘其成因。在此基础上,第三章分析了商业健康保险逆向选择问题的影响。结合期望理论及模型,第四章对逆向选择现象进行深入的经济学分析,并通过设计实验对商业健康保险市场中交易过程进行模拟。为文章做出建议措施提供了坚实的基础。第五章总结出信息网络化、经营专业化、核保规范化、险种多样化来分别从宏观与微观层面来应对逆向选择并弱化其负面影响,以期为我国的商业健康保险良性发展提出有意义的建议措施。文章最后对全文进行了总结,并指出未来研究的方向与计划。

我国商业健康保险逆向选择问题研究

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