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中国农业银行农户小额贷款发展研究

作　者: 唐莉
导　师: 翟立宏
学　校: 西南财经大学
专　业: 工商管理
关键词: 中国农业银行农户小额贷款发展策略
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

国务院对中国农业银行股份制改革提出要“面向‘三农’,商业运作”,并将面向“三农”作为首要原则。这就必须研究中国农业银行如何对农户提供金融服务的问题。大型商业银行开展农户小额贷款业务是一个世界性难题。从上世纪90年代开始传播和移植,在一些发展中国家取得成功,实现了公益性和盈利性目标的统一。本文介绍了印度工业信贷投资银行开展农村金融服务的先进经验和思维方式,阐述了我国政府为适应农村经济发展需要先后对农村金融体系进行的一系列改革措施,农村金融与农村经济的关系,分析了中国农业银行开展农户小额贷款业务的重要性和必要性,以及国内外金融机构开展农户小额贷款业务的特点、现状及问题。认为中国农业银行农户小额贷款的额度要根据当地经济环境和农户实际需要确定,贷款期限要根据资金周转确定,并因遭受不可抗拒的自然灾害影响而适当展期。贷款利率要覆盖成本,做到保本微利,实现规模效益。中国农业银行在开展农户小额贷款时,要对农户进行分类,积极支持市场性农户和有竞争力、带动力强的龙头企业和企业集团群示范带动下的订单农户和离中国农业银行营业网点较近的温饱型以上的农户,明确中国农业银行的市场定位。开展农户小额贷款工作成败的关键是模式。中国农业银行与其他商业银行相比较,在不同地区的经营模式、发展方向、优势和劣势不尽相同,因此发展农户小额贷款业务应遵循比较利益原则,因地制宜,实行差异化策略。本文根据我国东、中、西部经济发展差异,提出了四种发展模式。我国沿海等经济发达地区的分行,其资金来源充裕,可借鉴美国花旗银行的间接模式,主要采取委托代理,资金批发模式以及采取间接进入模式,按照商业原则向信用社或小额信贷公司提供资金批发业务,形成市场细分中的合作格局。中部可采取在松散型打包农户的基础上,采取用契约连结以农户为中心的包括农产品加工企业、农产品销售企业、商业银行等组织在内的“公司+农户”利益网络而提供贷款的一种联保模式,把上下游产业链紧紧地连在一起,有效防控信贷风险,实现银行、农户和企业共赢。西部欠发达地区可由一定数量的具有某些共同点的客户组成一个集群,中国农业银行利用自身网点网络优势和资金人员优势,把集群内的全部客户当作一个整体批量管理,直接开展农户小额贷款业务。无论采取哪种模式,都要利用政府平台,宽松社会环境,努力解决信息不对称的问题。中国农业银行开展农户小额贷款业务,必须跳出传统思维定势和管理模式,把电子支付手段与农民金融需求结合起来,搞好管理体制改革,推进现代公司治理建设,量身定做金融服务,产品设计要具有灵活性,建立与客户相适应的制度安排和流程设计,要以服务能力、风险控制能力和可持续发展能力为重点,建立科学的绩效考核体系,准确计算成本和收益,精确反映农户业务发展情况。风险控制是农户小额贷款持续、健康发展的前提。农业生产受气候性、地域性因素影响大,季节性强,不同农副产品的生产、加工、流通有不同的特点,农户贷款风险的总体表现为多样化、风险暴露高频低危、风险信息难以标准化、自然灾害风险控制难度大。要从政策风险、经营风险、操作风险、信用风险、道德风险入手,加强准入机制建设,培养客户风险转移意识,普及金融知识教育,加强贷后管理,建立职责分明的组织体系和风险约束机制,及时发现和处置风险才能实现业务发展的安全性和效益性。总之,中国农业银行开展农户小额贷款,既是应承担的社会义务,又是自身长足发展的需要。只要科学设计产品,选准目标客户,因地制宜确定发展模式,强化管理,严控风险,就一定能够获得丰厚的回报。

全文目录

摘要  4-6
Abstract  6-13
第一章导论  13-17
  第一节研究背景及意义  13-14
    一、研究背景  13-14
    二、研究的意义  14
  第二节研究的思路和方法  14-15
  第三节论文内容与框架结构  15-17
第二章国外成功经验及国内农村金融体系改革  17-31
  第一节国外的成功经验  17-22
    一、印度金融体系  18
    二、印度农村金融体系  18-19
    三、印度工业信贷投资银行(ICICI)概况  19-20
    四、印度工业信贷投资银行(ICICI)的农村业务  20-21
    五、印度工业信贷投资银行(ICICI)开拓农村市场的启示  21-22
  第二节我国农村金融体系改革  22-24
  第三节农村金融与农村经济的关系  24-25
    一、农村金融与农村经济的内涵  24
    二、农村金融的发展对农村经济的促进作用  24
    三、农村金融与农村经济的共生关系  24-25
  第四节中国农业银行开展农户小额贷款的意义  25-26
    一、发展农户小额贷款业务是贯彻落实农村金融政策的具体要求  25
    二、发展农户小额贷款业务是有效满足农户金融需求的重要途径  25
    三、发展农户小额贷款业务是提升自身核心竞争力的手段  25-26
    四、发展农户小额贷款业务需要丰富的经验、广泛的覆盖网络和先进的科技支撑  26
  第五节农户小额贷款业务发展趋势  26-29
    一、国外农户小额贷款业务发展趋势  26-27
    二、国内农户小额贷款业务发展趋势  27-29
  第六节农村金融支持农村经济的现状  29-31
    一、农村资金供需总量失衡,贷款资金不足  29
    二、农村金融组织不健全,资金成本高  29-30
    三、农村金融服务层次差,金融创新滞后  30
    四、农村金融发展农户小额贷款的环境不宽松  30-31
第三章农户小额贷款融资研究  31-45
  第一节农户小额贷款的定义  31
  第二节农户小额贷款业务发展中的问题  31-38
    一、国外农户小额贷款业务发展中的问题  31-34
    二、国内农户小额贷款业务的特点及存在的问题  34-38
  第三节农户小额贷款业务的额度、对象、期限及利率  38-45
    一、农户小额贷款业务的额度  38
    二、农户小额贷款业务的对象  38-39
    三、农户小额贷款业务的市场定位  39-40
    四、农户小额贷款业务的期限  40-41
    五、农户小额贷款业务的还款来源  41-42
    六、农户小额贷款业务的收益特征  42
    七、农户小额贷款业务的利率  42-45
第四章农户小额贷款发展模式  45-61
  第一节发挥资金优势为农户小额贷款提供资金批发业务  45-46
    一、花旗银行模式介绍  45-46
    二、先进经验值得借鉴  46
  第二节集群贷款模式  46-55
    一、适用集群管理模式地区的经济特征  46
    二、适用集群管理模式地区经济活动规律及金融竞争态势  46-50
    三、集群式贷款的路径  50-51
    四、构建风险管理体系  51-54
    五、构建流程再造体系  54-55
  第三节依托政府模式  55-58
    一、银政联动  56-57
    二、要与当地资源相匹配  57
    三、政府的支持必不可少  57
    四、必须实现产业化  57-58
    五、坚持商业化运作  58
  第四节产业化联保贷款模式  58-61
    一、因地制宜,促成联保小组的建立  58
    二、创新推广"银行+企业+联保小组"和"银行+联保小组"抵押担保贷款模式  58-59
    三、设计开发需求驱动、利息合理、监督严格的贷款产品  59
    四、发展涉农企业客户资源  59
    五、可持续地提供贷后非金融服务  59
    六、争取更有利的政策环境  59-60
    七、加强企业内部协调管理  60-61
第五章农户小额贷款需全方位金融创新  61-67
  第一节农户小额贷款的载体——金穗惠农卡  61
  第二节激发经营机构的活力  61-62
  第三节转变金融服务理念和工作思路  62
  第四节模式创新  62-63
  第五节技术和产品创新  63
  第六节服务渠道创新  63-64
  第七节制度和流程创新  64
  第八节利益机制创新  64-65
  第九节经营机制创新  65-66
    一、组织架构创新  65
    二、厘清业务边界  65-66
    三、健全治理机制  66
    四、制定发展规划  66
  第十节信贷文化创新  66-67
第六章农户小额贷款业务风险防控研究  67-75
  第一节农户小额贷款业务风险的总体特点表现  67-68
    一、风险表现多样化  67-68
    二、风险暴露高频低危  68
    三、风险信息难以标准化  68
    四、自然灾害风险控制难度大  68
  第二节农户小额贷款业务风险分析  68-70
    一、环境风险  68-69
    二、政策风险  69
    三、经营风险  69
    四、信用风险  69-70
    五、操作风险  70
  第三节风险防范措施  70-75
    一、信用风险的防范  70-71
    二、操作风险的防范  71-75
结束语  75-76
参考文献  76-77
致谢  77

中国农业银行农户小额贷款发展研究

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