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我国寿险业退保问题及其对策研究

作　者: 邓恒军
导　师: 蒲明
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险
关键词: 寿险退保退保风险原因对策建议
分类号:
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

正如存款人有“存款自愿,取款自由”的权利,投保人也有“投保自愿,退保自由”的权利。但是退保无论对保险公司还是投保人来说都会造成不小的影响。对保险人来说,会影响保险公司的资产负债结构和偿付能力,影响其预期利润,更可能带来很大的声誉风险。对投保人来说,中途退保会使其失去保险保障功能,影响投保人的长期理财规划。在2012年召开的全国保险监管工作会议上,保监会发文确定要防范的五类风险,其中最首要的便是退保风险。虽然目前退保还没有影响到寿险公司的正常经营,但是寿险公司的险种主要的是长期性险种,提高保单的持续性对于寿险公司的稳健经营起着非常重要的作用,退保率的增高会危害到公司的正常运营,因此研究退保的原因并据此给出相关的建议,对于寿险公司说来是有着一定的现实意义的。本文共分为五个部分：第一部分为导论。首先介绍了退保的含义,使得大家对退保有一个比较清晰的认识,并给出了研究的背景和意义；然后为本文的文献综述,首先介绍了国外对退保的研究现状,从计量经济学、保险经济学以及期权定价三个方面介绍了国外研究退保的现状,然后介绍了国内对退保的研究现状,主要从定性和定量两个方面进行分析；最后介绍了本文的研究思路和结构以及贡献与不足。第二部分为我国目前的退保现状的介绍。第一节介绍了退保率的概念,并给出了本文中退保率的计算方法；第二节为中国寿险行业退保现状的总体特征,我国寿险业从1983-2011年共经历了三次比较高的退保率时期；第三节介绍了中外资寿险公司的退保现状,外资寿险公司的退保现状要好于中资寿险公司；第四节为我国寿险退保的行业特征,以中国人寿、中国平安、太平洋人寿、泰康人寿以及新华人寿这五家市场占有率最高的寿险公司为研究对象。第三部分为退保带来的危害。第一节详细分析了退保给寿险公司带来危害,其主要有以下几方面,分别是影响公司资产和负债的匹配、影响公司的投资收益、使保险经营不满足大数法则的要求、失去规模效应、影响寿险产品定价、增加公司的经营成本、增加逆向选择、对寿险公司人员的稳定不理以及影响寿险公司在公众中的形象；第二节分析了退保会给客户带来的危害,其危害有三,即使客户遭受经济损失、退保后如果想再次投保可能会被拒绝、退保后使得被保险人失去了应有的保险保障；第三节分析了退保对金融系统的危害,一般性少量的退保对金融系统没有什么影响,但是退保数量增多会严重的影响到金融系统的稳定,并且以日本作为例子分析了退保对金融系统的损害。第四部分为我国寿险业退保的原因。从宏观环境、寿险市场、寿险公司、投保人四个角度对寿险公司的退保行为进行了详细分析。第一节是从宏观市场的角度来看退保,将宏观因素分为利率风险、失业率风险以及舆论风险,其中利率主要是通过替代效应影响退保,舆论风险在影响客户的退保行为方面扮演了越来越重要的作用；第二节从寿险市场角度看退保,认为寿险公司诚信缺失、保险中介诚信缺失、寿险市场竞争加剧、寿险产品的多样性增加以及保险市场的法制环境是影响客户退保的主要因素；第三节从寿险公司的角度来看待退保,认为寿险公司落后的经营理念、寿险公司的服务和信誉、寿险公司销售的产品结构以及寿险公司的分红率低是客户退保的主要因素；第四节是从投保人的角度来分析客户退保的原因,认为投保人的经济情况发生变化、投保人对于寿险产品有着过高的期望、投保人缺乏保险意识、购买保险后对保险公司的服务和产品不满意是导致投保人退保的主要原因；第五部为解决退保问题的对策建议。经过对退保原因的分析本文认为寿险公司是退保的最大利益相关方,所以解决退保问题应该从寿险公司以及整个寿险行业出发,本文给出了解决退保问题的八项对策建议,分别是转换经营理念,提高经营管理水平、提高客户服务质量、加大保险宣传、加强保险代理营销体系建设、提高保险公司资产管理水平、优化险种结构,加强产品管理、加强保险诚信体系建设、加强保险业信息化管理系统建设。本文采用了如下几种研究方法：一是文献研究法。在写作过程中最大可能的收集了国内外学者关于退保的相关文献资料以及退保的新闻,从中获取了许多重要的数据和观点作为本文的研究支撑；二是定性与定量相结合的研究方法。本文退保的原因进行了定性的描述,同时也采用了必要的统计数据来研究退保。本论文的贡献：从宏观环境、寿险行业、寿险公司以及投保人四个方面系统的详细分析了退保的原因,并且从上面的分析中知道了寿险公司和寿险行业在解决退保问题中处于一个举足轻重的地位,最后对解决退保问题提出了一些自己的看法和建议,希望可以对我国寿险业的发展做出有价值的探索。本论文的不足：1、本论文实证研究不足,较多的运用二手资料进行分析和逻辑推理,在一定程度上影响了本研究的论证力度；2、研究的深度不够,在研究中由于涉及的内容较广,对很多内容例如中外寿险业退保情况比较、退保中的信息不对称没有深入的研究下去。

全文目录

摘要  4-7
Abstract  7-9
目录  9-11
1. 导论  11-20
  1.1 研究背景和意义  11-12
  1.2 文献综述  12-18
    1.2.1 国外研究现状  12-15
    1.2.2 国内研究现状  15-18
  1.3 本论文的结构框架与研究方法  18-19
  1.4 本论文的贡献与不足  19-20
2. 我国寿险业退保现状  20-24
  2.1 退保率的含义  20
  2.2 我国寿险市场退保的总体特征  20-22
  2.3 中资寿险公司和外资寿险公司退保现状  22
  2.4 我国寿险市场退保的行业特征  22-24
3. 寿险退保的危害  24-28
  3.1 寿险退保对寿险公司的危害  24-26
  3.2 寿险退保给客户带来的危害  26-27
  3.3 寿险退保给金融系统造成危害  27-28
4. 我国寿险市场退保原因分析  28-35
  4.1 从外部宏观环境方面来看  28-29
    4.1.1 利率风险  28
    4.1.2 失业率风险  28-29
    4.1.3 舆论风险  29
  4.2 从寿险行业方面来看  29-31
    4.2.1 寿险公司诚信缺失  29-30
    4.2.2 寿险中介诚信缺失  30
    4.2.3 寿险市场竞争加剧  30-31
    4.2.4 寿险产品的多样性增加  31
  4.3 从寿险公司方面来看  31-33
    4.3.1 经营理念方面  32
    4.3.2 寿险产品结构方面  32
    4.3.3 寿险公司的服务和信誉  32-33
    4.3.4 寿险公司的分红率低  33
  4.4 从投保人方面来看  33-35
    4.4.1 投保人经济情况发生变化  33
    4.4.2 投保人对于保险产品的预期过高  33
    4.4.3 客户保险意识缺乏  33-34
    4.4.4 客户对寿险公司服务和产品不满意  34-35
5. 降低退保风险的一些建议  35-50
  5.1 转换经营理念  35-37
  5.2 提高客户的服务质量  37-39
  5.3 加大保险宣传  39-41
  5.4 加强保险代理营销体系建设  41-43
  5.5 提高保险公司的资产管理水平  43-44
  5.6 优化险种结构和加强产品管理  44-46
  5.7 加强保险诚信体系建设  46-48
  5.8 加强保险信息管理系统的建设  48-50
参考文献  50-54
结束语  54-55
致谢  55-56
在读期间科研成果目录  56

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