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我国中小企业信用担保制度问题研究

作　者: 胡海波
导　师: 杨胜刚
学　校: 湖南大学
专　业: 金融学
关键词: 中小企业信贷融资信用担保信息不对称制度构建
分类号: F276.3
类　型: 博士论文
年　份: 2007年
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内容摘要

世界经济发展的经验表明,中小企业“强位弱势”的巨大反差,要求各国或地区政府纷纷从中小企业整体出发、从战略高度制定扶持中小企业发展的系统性的政策。尽管各国或地区对中小企业的扶持是多角度、全方位的,但最基本的立足点都在于缓解中小企业融资缺口。而为了解决这一问题,许多国家都引入了信用担保制度,以便为中小企业提供足够的贷款信用支持,这是市场机制与宏观调控有机结合的典范,也是化解金融风险、改善融资环境的重要手段。实践证明,我国信贷市场上,信用担保机构的加入确实在一定程度上缓解了中小企业融资难问题。然而,由于我国特殊的经济金融环境,国家并没有出台相应的较高层次立法对行业运营进行规范,也缺乏实现中小企业信用担保健康发展的配套制度安排,中小企业信用担保体系的制度建设尚处在进一步完善阶段。而随着担保业务的日益拓展,中小企业信用担保机构普遍由于前期机构体系设计中的缺陷,在运作模式、资金来源和损失分担、风险控制,以及配套环境建设上存在的诸多问题,导致信用担保机构承担了巨大的担保损失风险,且运作效率普遍低下,远远无法满足解决中小企业贷款融资难问题的需要。本论文即针对以上这些问题,对中小企业信用担保制度展开深入研究,试图找到一个符合我国国情的中小企业信用担保体系的制度框架或制度安排,以促进信用担保机构的可持续发展,使信用担保这一公共产品产生更好的社会效益和经济效益,持久服务于中小企业的成长,并更好地推动我国金融市场的有序发展。中小企业融资难问题是中小企业信用担保制度产生和发展的背景,因此本论文首先界定了信用担保相关范畴的内涵,回顾了中小企业融资中的信息不对称理论和不对称信息视角下的西方企业融资担保理论,为本论文研究的展开做了理论铺垫。其次,论文将研究重点放在信用担保制度解决中小企业信贷市场失灵的微观机制上。基于信用担保机构参与下的中小企业信贷配给模型的构建与分析,从理论上阐明了信用担保机构完善中小企业信贷市场信号传递和信号甄别机制的作用机理,证明了在满足一定的条件下信用担保制度对中小企业信贷融资效率的改善,并进一步探讨了不对称信息条件下如何提高中小企业信用担保制度的运行绩效。然后,论文在详细介绍美国、日本、韩国和中国台湾现行的信用担保制度和我国中小企业信用担保制度发展现状的基础上,对国内外中小企业信用担保的各项制度安排进行了全面比较分析,从中总结出了与其他国家或地区相比较,我国中小企业信用担保制度的特点及其存在的问题。从各国或地区的中小企业信用担保实践中,可以总结出一条共同的规律,就是政府始终是中小企业信用担保体系的主要推动者。因此,接着本文从理论与实证相结合的角度重点剖析了中小企业信用担保体系中政府行为的积极效应,以及所产生的财政成本问题,得出我国信用担保中政府行为的角色定位和方式选择的基本结论。综合前文的分析研究,本论文提出应重新确立我国多元化中小企业信用担保体系结构比例和层次的发展思路,远期目标即构建以政策性和互助性担保机构为主体,商业性担保机构为补充,能够有效控制、分散和化解风险的多元化信用担保体系。并对政策性担保、互助性担保和商业性担保分别提出了不同的政策取向、职能定位和运行模式。最后,任何制度的成功运行都离不开完善的制度环境,论文即从中小企业征信制度、担保行业监管制度和信用担保法律法规体系三个主要方面探讨了我国中小企业信用担保机构运行的制度环境现状、问题与发展对策。

全文目录

摘要  5-7
Abstract  7-12
插图索引  12-14
附表索引  14-15
第1章绪论  15-32
  1.1 选题背景与研究意义  15-17
  1.2 国内外研究文献综述  17-27
    1.2.1 中小企业信用担保的“制度收益”  17-21
    1.2.2 中小企业信用担保的“制度成本”  21-25
    1.2.3 中小企业信用担保发展的可持续性  25-27
  1.3 技术路线与内容结构  27-30
    1.3.1 技术路线  27-28
    1.3.2 内容结构  28-30
  1.4 研究方法和主要创新点  30-32
第2章中小企业信用担保的相关理论研究  32-52
  2.1 中小企业信用担保范畴的界定  32-36
    2.1.1 信用的涵义  32-33
    2.1.2 担保的涵义  33-34
    2.1.3 信用担保的涵义  34-36
  2.2 中小企业融资中的信息不对称理论  36-43
    2.2.1 中小企业融资中信息不对称的产生  36-37
    2.2.2 信息不对称与中小企业融资缺口  37-40
    2.2.3 克服银企间不对称信息障碍的研究  40-43
  2.3 不对称信息下的西方企业融资担保理论  43-52
    2.3.1 激励冲突问题的解决:担保的公司治理理论  43-47
    2.3.2 债务合约的执行:担保的契约结构理论  47-51
    2.3.3 简评  51-52
第3章基于信贷配给模型的中小企业信用担保制度分析  52-77
  3.1 信贷配给与中小企业信用担保:一个中小企业信贷配给模型  52-61
    3.1.1 中小企业信贷配给:文献综述  52-54
    3.1.2 信用担保下的中小企业信贷配给模型  54-60
    3.1.3 基本结论与政策启示  60-61
  3.2 信用担保制度促进中小企业信贷融资效率的分析  61-70
    3.2.1 信用担保制度模型的基本假设及建立  61-63
    3.2.2 信用担保制度模型的分析  63-67
    3.2.3 假设条件的局限性及理论内涵  67-70
  3.3 提高中小企业信用担保制度运行绩效的分析  70-77
    3.3.1 信用担保活动中的逆向选择与道德风险  70-73
    3.3.2 信用担保经济杠杆效用的决定因素  73-75
    3.3.3 提高信用担保绩效的路径选择  75-77
第4章中小企业信用担保制度的比较研究  77-115
  4.1 各国(地区)中小企业信用担保制度  77-92
    4.1.1 美国小企业贷款担保制度  78-83
    4.1.2 日本信用保证制度  83-86
    4.1.3 韩国信用担保基金制度  86-89
    4.1.4 中国台湾省中小企业信用保证基金制度  89-92
  4.2 我国中小企业信用担保制度的发展  92-107
    4.2.1 我国中小企业信用担保体系的制度变迁  92-95
    4.2.2 我国中小企业信用担保制度现行的基本框架  95-100
    4.2.3 我国中小企业信用担保运行的现状分析  100-107
  4.3 国内外中小企业信用担保制度的比较与启示  107-115
    4.3.1 国内外中小企业信用担保制度的比较  107-113
    4.3.2 几点启示  113-115
第5章中小企业信用担保体系中的政府行为分析  115-133
  5.1 中小企业信用担保中政府行为的效应分析  115-121
    5.1.1 政府行为在中小企业信用担保中的作用  115-116
    5.1.2 政府、信用担保机构与商业银行的互动分析  116-121
  5.2 中小企业信用担保中政府行为的财政成本问题  121-126
    5.2.1 政府担保与财政成本问题:文献回顾  121-123
    5.2.2 我国信用担保体系中政府行为存在的问题  123-125
    5.2.3 我国中小企业政策性担保的财政成本问题  125-126
  5.3 我国中小企业信用担保中政府行为的方式选择  126-133
    5.3.1 信用担保中政府行为的角色定位  126-127
    5.3.2 政府支持信用担保方式的比较分析  127-129
    5.3.3 政府杠杆支持信用担保方式的选择  129-133
第6章我国多元化中小企业信用担保体系的制度重构  133-161
  6.1 多元化中小企业信用担保体系的结构与层次  133-138
    6.1.1 政策性担保、互助性担保与商业性担保的比较分析  133-137
    6.1.2 构建“两主一辅”的中小企业信用担保体系  137-138
  6.2 中小企业政策性担保机构:职能转换  138-147
    6.2.1 政策性担保机构发展的制度框架  138-143
    6.2.2 基于绩效评估的政策性再担保机制  143-147
  6.3 中小企业互助性担保机构:模式创新  147-157
    6.3.1 互助性担保机构的实践模式及其评析  147-149
    6.3.2 互助性担保机构的创新模式设计  149-157
  6.4 中小企业商业性担保机构:重新定位  157-161
    6.4.1 商业性担保机构的营利模式分析  157-159
    6.4.2 商业性担保机构的职能定位  159-161
第7章我国中小企业信用担保体系的制度环境建设  161-191
  7.1 中小企业征信制度的建立  161-176
    7.1.1 我国企业征信制度的发展现状  161-166
    7.1.2 我国中小企业征信的模式选择  166-171
    7.1.3 我国中小企业信用评级的发展策略  171-176
  7.2 担保行业监管制度的构建  176-186
    7.2.1 当前我国担保业监管面临的主要问题  176-179
    7.2.2 担保业监管的国际经验及其借鉴  179-182
    7.2.3 我国担保业监管制度的设计原则  182-186
  7.3 担保业法律法规体系的完善  186-191
    7.3.1 我国担保业发展面临的法律障碍  186-187
    7.3.2 我国中小企业信用担保的法律对策  187-191
结论  191-194
参考文献  194-203
附录A 攻读学位期间所发表学术论文目录  203-204
致谢  204

我国中小企业信用担保制度问题研究

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