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我国地震保险制度的构建

作　者: 程倩
导　师: 韦生琼
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险学
关键词: 地震风险地震保险准公共产品市场失灵地震保险制度
分类号: F842.6
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

地震常给人类带来极大的灾害,特别是近年来全球大震频发,由此造成的人员伤亡和地震损失数目惊人。面对巨大的地震损失,单纯由政府负责进行经济补偿和灾后重建,显然并不完全适合。地震保险作为一种资源储备和经济补偿的手段,其作用和效率不容忽视。历史上地震给人类带来的灾难与损失不计其数,而我国处在环太平洋地震带,是世界上多地震的国家,也是蒙受地震灾害最为深重的国家之一。然而,目前我国的地震保险发展情况并不容乐观。鉴于我国地震灾害的严重程度,我国亟需一个有效的地震保险制度来减少地震风险所带来的损失。本文的目的是通过对各方面的综合考虑,研究如何建立起适合我国国情的地震保险制度。全文共分为四部分。第二部分：地震风险与地震保险。本部分对地震风险及地震保险的基本问题进行了介绍和分析,是全文的逻辑起点。1、对地震风险的特点进行分析。地震风险的特点是突发性强、破坏严重、成灾广泛、预测困难、原地重复发生极少,相较于其他自然灾害来说,地震风险更加难以控制。2、对地震保险的特点进行总结。地震风险的特殊性决定了对其保险的特殊要求。地震保险市场存在着典型的市场失灵,其有效的解决方法是让政府参与到这一市场当中,与商业保险公司共同提供地震保险产品。第二部分：国外(地区)的地震保险制度。本部分研究了国际上地震保险的发展情况,考察了几个国外(地区)典型的地震保险模式。其中既包括发达国家(地区),如美国、日本、台湾地区,也包括发展中国家,如土耳其、墨西哥。这些国家具备不同的政治体制、自然状况、经济状况和文化传统等,各国的地震保险制度也有不同的发展历程。通过对这些国家的研究,可以得出对我国地震保险制度建立的经验总结。1、对个人保险模式下的地震保险制度进行分析。采取这一模式的地震保险制度的国家(地区)包括美国加州、日本、台湾地区和土耳其。对上述国家都分别从建立背景与相关法律、核心机构与运作主体、地震保险的设计、地震保险的运营保障四个方面全面考察其地震保险制度。选取上述国家考察的理由是：①美国是自由市场崇尚者的典型代表,其地震保险制度也体现了自由市场的特点。由于美国各州的法律和制度的不同,在此只选取最成功、最广为人知的加州地震保险制度加以分析。②日本是一个地震频发的国家,早在20世纪60年代就开始建立地震保险制度,是世界上最早建立地震保险制度的国家之一。在长期应对重大灾害的实践中,日本不断完善其地震保险制度,为政府和社会有效防范和应对地震等灾害构筑起了一道强有力的屏障。③台湾地区也是地震高发地带,并于2001年建立了与其地区情况相适应的地震保险制度。台湾地区与我国大陆地区的文化习俗有很多相同或相似之处,而其地震保险制度带有很浓的“台湾”色彩,因此其地震保险制度在很多地方值得我们借鉴。④土耳其是一个多震害的国家,首都伊斯坦布尔大都市区位处在土耳其地震风险比较高的地区,近十年来几次较大的地震发生在土耳其,造成了严重的灾害损失。土耳其是一个发展中国家,其并非充裕的财政状况决定了所采取的地震保险制度与美国、日本、台湾地区的有很多差别。在此选取发展中国家中地震保险制度非常典型和较为成功的土耳其来分析,对于同样作为发展中国家的中国有着重要的借鉴意义。2、对主权保险模式下的地震保险制度进行分析。采取这一模式的地震保险制度的国家是墨西哥。因为主权保险模式是一种较新颖的地震保险,因此,采取这一模式的国家较少。对墨西哥地震保险制度的考察也从建立背景与相关法律、核心机构与运作主体、地震保险的设计、地震保险的运营保障四个方面进行。3、对上述国家(地区)的地震保险制度进行总结和比较,得出对我国地震保险制度构建的启示,包括政府参与和支持、建立契机与立法保证、核心机构的建立、强制与自愿保险的区分、、风险分散与分层赔付。第三部分：我国地震保险的现状。本部分将分析我国地震保险的发展和现状,提出为建立符合我国国情的地震保险制度所要面临的问题。1、了解我国地震保险的发展与现状。通过回顾我国地震保险的发展历程,分析我国地震保险市场的承保现状,可以看到在我国地震保险对震害风险的分散和补偿作用极为有限。2、详细分析了我国地震保险的问题的具体体现。这些问题包括：①缺乏政府的有效支持和管理②社会公众的投保意识弱③费率定价过于粗放④地震责任的承保不合理⑤缺乏有效风险控制渠道第四部分：建立符合我国国情的地震保险制度本部分是本文的重点。以上几部分分别分析了地震保险的特点、国外(地区)地震保险制度、我国地震保险的问题,这些都为我国地震保险制度的建立从各方面提供了参考。我国对地震的风险管理基本上处于一个缺失的状态,因此建立符合我国国情的地震保险制度刻不容缓。该部分从地震保险制度的整体架构、地震保险的条款设计、地震保险的运营保障三方面说明如何建立我国的地震保险制度。1、地震保险制度的整体架构。包括建立独立的地震保险制度核心机构,以商业保险公司为经营载体,建立地震保险基金,确立分层赔付体系。2、地震保险的条款设计。包括明确地震保险的承保范围,规定地震保险的投保方式,厘定合理的保险费率。其中,由于我国二元化情况明显,地震保险承保范围方面从城市地震保险和农村地震保险进行了考虑,并将强制和非强制保险部分做了区分。3、地震保险的运营保障。包括制定相关法律、分散地震风险、对地震保险的监管、提高公众参与度和鼓励防灾减损措施。本文的主要贡献在于：一是选题,本文没有泛泛地讨论巨灾风险管理体制,而是将着眼点放在巨灾风险中最特殊、最亟需进行风险管理的地震风险上。二是研究角度,和其他文章的不同之处在于不是仅仅将研究内容放在地震保险的模式选择上,而是尽量从各方面系统地考虑如何建立我国的地震保险制度。三是提出了具体实行方案,不同于多数文章只对建立我国地震保险制度提出适当的政策建议,本文为建立适合我国国情的地震保险制度提出了具体的实行方案。本文的不足之处在于：一是由于对于一些国外地震保险制度资料的收集有一定难度,因此在分析国际地震保险制度时对于某些国家的分析没有做到尽善尽美；二是由于我国地震保险制度的构建是一个系统地工程,所涉及的方面非常多,因此难免有考虑不周的情况,存在内容不全面和观点值得进一步商榷的地方,敬请老师批评和指正。

全文目录

摘要  4-8
Abstract  8-14
前言  14-18
1.地震风险与地震保险  18-26
  1.1 地震风险  18-20
    1.1.1 地震风险的构成  18
    1.1.2 地震风险的特点  18-20
  1.2 地震保险  20-26
    1.2.1 地震保险的特点  20
    1.2.2 地震保险市场的特点  20-23
    1.2.3 地震保险产品的提供  23-24
    1.2.4 地震保险的意义  24-26
2.国外(地区)的地震保险制度  26-41
  2.1 个人保险模式下的地震保险制度  26-36
    2.1.1 美国加州  26-29
    2.1.2 日本  29-32
    2.1.3 台湾地区  32-34
    2.1.4 土耳其  34-36
  2.2 主权保险模式下的地震保险制度  36-39
    2.2.1 墨西哥  36-39
  2.3 国外(地区)的地震保险制度对我国的启示  39-41
    2.3.1 政府参与和支持  39
    2.3.2 建立契机与立法保证  39-40
    2.3.3 核心机构的建立  40
    2.3.4 强制与自愿保险的区分  40
    2.3.5 风险分散与分层赔付  40-41
3.我国地震保险的现状  41-45
  3.1 我国地震保险的发展概况  41-42
  3.2 我国地震保险存在的问题  42-45
    3.2.1 缺乏政府的有效支持和管理  43
    3.2.2 社会公众的投保意识弱  43
    3.2.3 费率定价过于粗放  43-44
    3.2.4 地震责任的承保不合理  44
    3.2.5 缺乏有效风险控制渠道  44-45
4.建立符合我国国情的地震保险制度  45-61
  4.1 地震保险制度的整体架构  45-48
    4.1.1 建立独立的地震保险制度核心机构  45-46
    4.1.2 以商业保险公司为经营载体  46
    4.1.3 建立地震保险基金  46-48
  4.2 地震保险的条款设计  48-53
    4.2.1 明确地震保险的承保范围  48-50
    4.2.2 地震保险的投保方式  50
    4.2.3 厘定合理的保险费率  50-53
  4.3 地震保险的运营保障  53-61
    4.3.1 制定相关法律  53
    4.3.2 分散地震风险  53-57
    4.3.3 确立分层赔付体系  57-58
    4.3.4 加强地震保险监管  58-59
    4.3.5 提高公众参与度,鼓励防灾减损措施  59-61
结论  61-63
参考文献  63-66
后记  66-67
致谢  67-68
在读期间科研成果目录  68-69

我国地震保险制度的构建

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