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浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为评价研究

作　者: 谢璐
导　师: 迟国泰
学　校: 大连理工大学
专　业: 工商管理
关键词: 个人住房贷款偿债行为行为评价偿债能力可信度函数
分类号: F832.479
类　型: 硕士论文
年　份: 2006年
下　载: 213次
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内容摘要

浦发银行大连分行个人住房贷款业务自开办以来，规模总量呈跨越性发展，为银行创造了大量利润，但近几年不良率也出现了上升的趋势，贷款风险正在逐步显现出来。如何减低贷款风险，保持个人住房贷款良好的收益率，已经成为目前面临的重要问题。在众多调控风险的方法中，通过对客户偿债行为进行全面准确评价，确定贷款是否发放及发放比例，是银行降低个人住房贷款风险的最有力手段。基于此项，本文旨在探索准确评价客户偿债行为的指标和方法。本文分为五章，第一章是问题的提出，描述了随着业务的发展，规模的扩大，浦发银行大连分行个人住房贷款业务的不良率出现了上升的趋势，在诸多控制风险的方法中，贷前对客户偿债行为进行客观评价是银行最为有效的手段；第二章介绍了浦发银行大连分行目前现行的评价体系，分析指出其中的不足；第三章提出五项原则，借鉴模糊数学原理，设计十五项指标，引入权重概念，建立新的评价体系；第四章建立评价模型，计算评价标准值，划分评分等级，通过三个案例演示新体系评价的完整过程，说明新体系的优越性和实用性。第五章概括全文，提出本文的研究结论和创新点。本文研究重点是通过对浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为现行评价体系问题的分析，明确以量化为主的思想，提出建立新体系的原则，借鉴模糊数学的理论，设计两个维度，十五项指标，增加可信度计算函数，根据AHP法和专家意见法分配指标权重，建立评价模型，划分客户偿债行为等级，对浦发银行大连分行现有的评价体系加以改进。本文的创新与特色主要表现在以下几个方面： (1)建立了同时反映偿债能力和偿债意愿的指标体系。本文选择了借款人收入水平、家庭状况、家庭财产状况和总体负债情况等九项指标反映客户的偿债能力，选择了家庭状况、公共缴费记录以及信用记录等七项指标反映客户的偿债意愿。通过十五项指标的多角度评价，改变了原有评价体系中仅包含收入水平和贷款成数两个指标的现状，解决了原来的评价依据数量少，力度差，结论简单片面的问题。 (2)提高了评价结果的客观性。本文增加了收入水平、家庭状况、家庭财产、负债状况以及信用记录等十五项评价指标的计算公式、专家评分意见标准及指标权重，降低了现行体系中银行员工仅依赖两项指标做出结论的主观因素影响程度，提高了评价体系的公平性、公正性，保证了评价结果的客观性。 (3)建立了统一的评分公式，划分了评价等级。本文增加了由可信度向量矩阵与指标权重向量组成的评分计算公式，并根据权重系数由大到小的顺序，分别选择前六项和

全文目录

摘要  4-6
Abstract  6-10
1 绪论  10-16
  1.1 问题的提出  10-12
    1.1.1 问题提出的背景  10-11
    1.1.2 个人住房贷款客户偿债行为评价的内容及方法  11
    1.1.3 个人住房贷款客户偿债行为评价的必要性  11-12
  1.2 国内外文献综述  12-14
    1.2.1 国外个人住房贷款风险研究的现状  12-14
    1.2.2 国内个人住房贷款风险研究的现状  14
  1.3 本文的研究思路和研究方法  14-16
    1.3.1 本文的研究思路  14-15
    1.3.2 本文的研究方法  15
    1.3.3 本文的技术路线  15-16
2 浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为评价的现状  16-21
  2.1 现行的客户偿债行为评价方法和指标  16-19
    2.1.1 现行的基本情况  16
    2.1.2 基本的审查方法  16-19
    2.1.3 附加手续  19
  2.2 现行的客户偿债行为评价方法和指标的不足  19-20
  2.3 本章小结  20-21
3 浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为评价体系的建立  21-31
  3.1 评价体系建立的原则  21
  3.2 评价体系的建立  21-23
    3.2.1 一级指标的设计  21-22
    3.2.2 二级指标的设计  22-23
  3.3 评价体系指标可信度评分函数  23-25
  3.4 新评价体系的特点  25-27
  3.5 指标权重向量的确定  27-29
    3.5.1 建立判断矩阵  27-28
    3.5.2 权重分配结果  28-29
    3.5.3 权重分析说明  29
  3.6 本章小结  29-31
4 浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为评价模型的建立  31-45
  4.1 风险评价模型的建立  31
  4.2 个人住房贷款偿债行为评价标准值的确定  31-34
    4.2.1 普通客户标准值t_1的确定  31-32
    4.2.2 高端客户标准值t_2的确定  32-33
    4.2.3 个人住房贷款偿债行为等级的划分  33
    4.2.4 双向影响指标极限分值  33-34
  4.3 应拒绝的案例分析  34-37
    4.3.1 基本情况  34
    4.3.2 按新标准评分  34-36
    4.3.3 按新标准得出评价结果  36-37
    4.3.4 新旧评价方法对比分析  37
  4.4 应降低贷款成数的案例分析  37-40
    4.4.1 基本情况  37
    4.4.2 按新标准评分  37-39
    4.4.3 按新标准得出评价结果  39-40
    4.4.4 新旧评价方法对比分析  40
  4.5 应深度挖掘、交叉营销的案例分析  40-44
    4.5.1 基本情况  40-41
    4.5.2 按新标准评分  41-43
    4.5.3 按新标准得出评价结果  43
    4.5.4 新旧评价方法对比分析  43-44
  4.6 本章小结  44-45
结论  45-46
参考文献  46-47
致谢  47-48
大连理工大学学位论文版权使用授权书  48

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