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我国商业银行个人住房贷款风险防范研究

作　者: 佟一璇
导　师: 祝健
学　校: 福建师范大学
专　业: 公共经济管理
关键词: 个人住房贷款风险次贷危机防范
分类号: F293.3
类　型: 硕士论文
年　份: 2009年
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内容摘要

随着社会主义市场经济体制的逐步建立与完善,我国房地产市场化、货币化程度不断加深,大力发展个人住房贷款已成为房地产市场稳健发展的催化剂,同时也是提高居民住房条件和水平的重要手段。近年来,我国各家商业银行加大了对个人住房贷款的支持力度,个人住房贷款规模占银行资产中的比重逐年上升。截止2008年底,个人住房贷款余额达到2.95万亿,占全部商业银行人民币贷款余额的10%。与此同时,个人住房贷款的快速发展,其信贷风险日益彰显,尤其是美国次贷危机的爆发,对我国房地产市场发展的警示作用不容忽视。因此,当前研究和探讨我国商业银行个人住房贷款的风险防范与控制问题,对于确保商业银行信贷资产稳健运营,进而促进房地产业乃至国民经济的可持续健康发展具有重要的理论和现实意义。本文在综述个人住房贷款风险及其防范理论和相关文献的基础上,首先界定了个人住房贷款相关概念的内涵与特征,分析了我国个人住房贷款业务开展现状,以及商业银行经营中面临的金融风险,进而剖析个人住房贷款风险生成的具体原因。接着,以美国次贷危机爆发对金融、经济的严重冲击为警示,结合我国实际,提出了有效防范我国商业银行个人住房贷款风险的思路与对策：在个人住房贷款风险内部控制方面,建立健全银行信贷风险内控机制；完善个人住房贷款呆账准备制度；创新金融产品,有效转移信贷风险。在个人住房贷款风险外部防范方面,健全个人住房贷款法律体系；加强个人住房贷款金融监管；完善个人征信体系；健全个人住房贷款担保机制；建立健全个人住房贷款保险制度；稳健发展房地产业；加快实施社会住房保障制度。

全文目录

摘要  2-3
Abstract  3-4
中文文摘  4-6
目录  6-8
第一章绪论  8-12
  一. 选题背景和研究意义  8-9
  二. 研究内容和基本思路  9
  三. 研究方法和创新之处  9-12
第二章个人住房贷款风险防范理论及相关文献述评  12-18
  一、个人住房贷款风险理论回顾与评价  12-15
    (一) 金融脆弱性理论  12
    (二) 信息非对称与贷款风险理论  12-14
    (三) 个人住房贷款违约风险及其防范理论  14
    (四) 小结  14-15
  二、对个人住房贷款风险防范的相关研究综述  15-18
    (一) 国外相关文献述评  15
    (二) 国内相关文献述评  15-16
    (三) 小结  16-18
第三章我国商业银行个人住房贷款发展现状及其风险表现  18-24
  一、个人住房贷款的内涵与特征  18
  二、我国个人住房贷款业务开展现状  18-19
  三、商业银行个人住房贷款的风险表现  19-24
    (一) 系统性风险  19
    (二) 利率风险  19-20
    (三) 信用风险  20-21
    (四) 流动性风险  21
    (五) 提前偿还风险  21-22
    (六) 抵押物风险  22
    (七) 政策及法规风险  22-24
第四章我国商业银行个人住房贷款信贷风险的成因  24-28
  一、商业银行信贷风险控制机制不健全  24
  二、个人信用评级体系不完善  24-25
  三、社会信用制度尚未建立健全  25
  四、相关政策法律法规不配套  25-26
  五、住房贷款二级市场建设相对滞后  26
  六、房地产市场不成熟、规范  26-27
  七、政府宏观调控作用尚未充分发挥  27-28
第五章美国次贷危机对我国个人住房贷款市场的警示  28-34
  一、美国次贷危机爆发及其原因  28-29
    (一) 美国次级贷款及其发展情况  28
    (二) 美国次贷危机爆发的原因  28-29
  二、美国次贷危机造成的恶果  29-30
    (一) 次贷危机对美国经济的影响  29-30
    (二) 次贷危机对全球经济的影响  30
  三、美国次贷危机对我国个人住房贷款市场的警示  30-34
    (一) 银行不能懈怠贷前调查  30-31
    (二) 银行的营销手段要适度、谨慎  31
    (三) 银行不能过分依赖第二还款来源  31
    (四) 银行不能过度迷信风险转移  31-32
    (五) 金融监管协调应提上日程  32-34
第六章有效防范商业银行个人住房贷款风险的对策  34-42
  一、个人住房贷款风险的内部控制措施  34-36
    (一) 建立健全银行信贷风险内控机制  34
    (二) 完善个人住房贷款呆账准备制度  34-35
    (三) 创新金融产品，有效转移信贷风险  35-36
  二、个人住房贷款风险的外部防范策略  36-42
    (一) 健全个人住房贷款法律体系  36-37
    (二) 加强个人住房贷款金融监管  37
    (三) 完善个人征信体系  37-38
    (四) 健全个人住房贷款担保机制  38-39
    (五) 建立健全个人住房贷款保险制度  39
    (六) 稳健发展房地产业  39-40
    (七) 加快实施社会住房保障制度  40-42
结论  42-44
参考文献  44-46
致谢  46

我国商业银行个人住房贷款风险防范研究

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