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村镇银行发展研究

作　者: 牟治阳
导　师: 钟锦
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融学
关键词: 村镇银行商业化小额信贷可持续性小额信贷模式抵押担保模式
分类号: F832.35
类　型: 硕士论文
年　份: 2010年
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内容摘要

中共十七届三中全会推进农村改革的决议中关于建立现代农村金融制度中提出：“大力发展小额信贷,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”,可以看出,我国农村金融政策已经从扶贫、补贴思路转变为商业化的可持续性发展思路,新生的村镇银行作为商业化的小额信贷机构就是这一思路的实践,因此,对村镇银行这种商业化小额信贷机构的可持续性发展模式的研究具有重大的理论和实践意义。本文第一部分先介绍村镇银行的研究文献综述,介绍村镇银行概念、内涵、外延,从金融功能观的角度拓展村镇银行的外延到商业化小额信贷、微型金融,再对国内外村镇银行模式等研究文献进行综述。然后第二部分综述商业化小额信贷可持续发展的文献：先介绍商业化小额信贷可持续性的概念,然后从农业信贷补贴论、农村金融市场论、不完全竞争市场论分析商业化小额信贷的可持续性,再综述商业化小额信贷可持续发展的条件：政府根据实际情况给予政策支持、一定范围内的利率市场化、广泛吸收储蓄等资金来源、利用熟人社会道德约束提高还款率、培养熟悉当地情况的信贷人员、一定的覆盖规模,最后介绍相关的实证研究。通过第一、二部分文献综述我们发现：理论对小额信贷的商业化、可持续性等问题的研究几乎都基于现代商业银行的思路,都试图用现代商业银行的抵押担保模式来解决小额信贷的问题。实践中的许多小额信贷按现代商业银行的抵押担保模式运作,结果是举步维艰。第三部分由此出发,试图通过分析小额信贷与现代商业银行信贷的起源、经营环境、贷款对象、贷款性质、交易成本、风险管理的不同,说明小额信贷不能采用现代商业银行的抵押担保模式,而应采取一种适合小额信贷自身特点的模式,比如GB模式。在进行了充分的理论研究准备之后,第四部分开始了调查研究设计,并根据调研设计进行调研,取得了相关数据,通过比较分析,得到了村镇银行填补了农村金融服务的空白、增强了农村金融服务的竞争、促进县域经济发展、存在贷款模式创新但创新不足、存在合理的规模、利率上浮合理、定位合理等结论,同时也发现了不少问题,于是第五部分分析了村镇银行存在结算困难、政策支持不足、偏离服务三农政策初衷等问题,并根据这些问题提出了打通结算渠道、出台配套支持政策、加强监管的政策建议。本文的主要创新：将村镇银行拓展到商业化小额信贷、微型金融的角度进行研究；系统性的研究商业化小额信贷可持续发展的条件；对开业的村镇银行进行实地调研分析；而最重要的创新是将现代商业银行抵押担保模式与小额信贷模式进行比较分析,从两者的起源、经营环境、贷款对象、贷款性质、交易成本、风险管理找出不同,说明小额信贷不能采用现代商业银行的抵押担保模式,而应采取一种适合小额信贷自身特点的模式,比如GB模式。本文的主要观点有：现代商业银行的信贷模式的主要特点是发挥抵押担保的信息传导机制,完美的解决了信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题,并贯穿筛选客户、监督客户、收回贷款全过程：以抵押担保筛选客户；以抵押物、担保权代替财务监督；违约后用法律手段,出售抵押物、行使担保权收回贷款。因此,现代商业银行信贷模式的主要特征就是抵押担保模式。小额信贷模式是指商业化的小额信贷机构在农村熟人社会、自然人小额贷款条件下,主要采用以社会资本约束代替物质资本抵押担保,从而最小化单笔贷款成本的运行机制。其核心是社会资本约束下的“共同监督”、长期重复多次的博弈关系机制。18世纪英国经济学家亚当·斯密在其《国富论》一书中提出了真实票据论,又叫商业贷款理论(Commercial-Loan Theory),这是现代商业银行的起源。现代商业银行是起源于贸易,为商业资金周转服务,以真实交易为基础的。现代商业银行从一开始就需要商业票据、货物凭据等为抵押保证的,发展到生产环节时则以土地、厂房、机械设备等为抵押,在现代企业制度建立以后则可以以母公司、关联企业的担保为还款保证的。现代商业银行的票据抵押、土地抵押、关联企业担保都是以健全的法制为重要保障的。现代商业银行是与现代化大生产对应的,从一开始就是做大笔的商业贷款,一开始就与农户贷款、个人小额消费贷款、小作坊生产贷款无缘的。而从农村金融理论和实践的发展可以看出,现代商业银行在诞生几百年以后,都没有进入农村金融市场,小额信贷正是为了弥补现代商业银行留下的这个市场空缺而发展起来的,即使如此,最初的小额信贷仍是以政府补贴、社会捐赠等扶贫基金项目的方式运行的,现代意义上的小额信贷在20世纪80年代兴起时,其主要目的是在原来由政府补贴的金融服务模式中引入市场机制而后逐步过渡到由金融机构按市场方式运作。这说明现代商业银行从诞生起就是不适合农村金融市场的,小额信贷不应该再按照现代商业银行的运行模式来经营农村金融市场。现代商业银行和小额信贷还有许多不同：现代商业银行的经营环境是法制社会,小额信贷的经营环境是熟人社会；现代商业银行的经营对象主要是公司法人的流动性贷款,小额信贷的客户主要是自然人的消费贷款；现代商业银行追求单笔贷款大额度的规模经济,小额信贷追求多笔小额贷款标准化的规模经济；正是因为这些不同,现代商业银行需要采用物质资本抵押担保的模式,小额信贷则需要采用以社会资本约束代替物质资本抵押担保的模式。本文的不足之处：由于村镇银行开业不久,地域分布较广,无法全面调研获得详尽的数据,无法进行精确的实证分析,因此最后的调研分析结论可能缺乏较强的说服力。

全文目录

中文摘要  4-7
ABSTRACT  7-13
前言  13-16
1 村镇银行文献综述  16-22
  1.1 村镇银行的概念、内涵、外延  16-17
    1.1.1 概念  16
    1.1.2 乡村银行  16-17
    1.1.3 村镇银行的外延  17
  1.2 村镇银行的意义及存在的问题综述  17-18
  1.3 对村镇银行的调查、实证研究综述  18-19
  1.4 村镇银行运行模式的内容及其研究意义综述  19-21
    1.4.1 村镇银行运行模式的内容  19
    1.4.2 村镇银行运行模式的研究意义  19
    1.4.3 村镇银行运行模式研究综述  19-20
    1.4.4 微型金融、小额信贷模式研究综述  20-21
  1.5 对抵押担保替代机制的研究综述  21-22
2 商业化小额信贷及其可持续性研究综述  22-35
  2.1 商业化小额信贷可持续性的概念  22-24
    2.1.1 小额信贷  22-23
    2.1.2 商业化的小额信贷  23
    2.1.3 商业化小额信贷的可持续性及其判断标准  23-24
  2.2 商业化小额信贷可持续性理论分析  24-26
    2.2.1 农业信贷补贴论  24-25
    2.2.2 农村金融市场论  25
    2.2.3 不完全竞争市场论  25-26
  2.3 商业化小额信贷可持续性的条件  26-33
    2.3.1 政府政策支持  26-27
    2.3.2 利率限制问题  27-30
    2.3.3 资金来源  30-31
    2.3.4 从业人员  31-32
    2.3.5 还款率  32
    2.3.6 覆盖规模  32-33
  2.4 商业化小额信贷可持续性的实证检验  33-35
    2.4.1 Rosenberg模型的检验  33-34
    2.4.2 对中国案例的测算  34-35
3 小额信贷模式与现代商业银行抵押担保模式的比较  35-53
  3.1 两者的比较意义  35
  3.2 信贷模式  35-38
    3.2.1 模式及信贷模式概念  35-36
    3.2.2 现代商业银行的信贷模式  36-37
    3.2.3 小额信贷模式  37-38
  3.3 现代商业银行与小额信贷的起源不同:真实票据论与农村金融抑制论  38-41
    3.3.1 现代商业银行的起源  38-39
    3.3.2 小额信贷的发展历史  39-41
  3.4 现代商业银行与小额信贷所面对的不同经营环境:法治社会与熟人社会  41-43
    3.4.1 现代商业银行的经营环境  41
    3.4.2 小额信贷的经营环境  41-43
  3.5 现代商业银行与小额信贷的对象不同:公司法人与自然人  43-44
  3.6 现代商业银行与小额信贷的单笔贷款的成本率不同:单笔大额规模经济与小额多笔规模经济  44-45
  3.7 现代商业银行和小额信贷的贷款性质不同:流动性贷款与消费贷款  45-47
  3.8 现代商业银行和小额信贷风险管理机制不同:物质资本抵押担保与社会资本的"长期互动"、"共同监督"假说  47-49
  3.9 小额信贷模式与现代商业银行模式应该不同——对GB模式的案例分析  49-51
    3.9.1 小组联保贷款  49
    3.9.2 动态激励  49-50
    3.9.3 抵押担保替代  50
    3.9.4 单笔贷款低成本  50-51
  3.10 结论  51-53
4 村镇银行调查研究、实证分析  53-65
  4.1 村镇银行总体开业情况  53-54
  4.2 村镇银行运行情况  54-57
    4.2.1 股东、规模、盈利情况  54-56
    4.2.2 政策支持情况  56-57
  4.3 调查方案设计  57-58
  4.4 调查结果对比分析  58-60
  4.5 调查分析结论  60-65
    4.5.1 村镇银行填补了农村金融服务的空白,支持县域经济发展  60-61
    4.5.2 村镇银行增强了县域金融服务的竞争  61
    4.5.3 村镇银行贷款模式创新  61-62
    4.5.4 村镇银行的定位比较明确  62-63
    4.5.5 村镇银行存在合理的规模  63-64
    4.5.6 村镇银行利率合理上浮  64-65
5 村镇银行存在问题及政策建议  65-72
  5.1 无法加入人民银行支付结算系统,结算困难  65
  5.2 不能发行银行卡,客户认知度低  65-66
  5.3 有的村镇银行脱离服务三农的政策初衷  66-68
  5.4 政策支持不足  68-69
    5.4.1 营业税没有优惠  68
    5.4.2 货币政策优惠不明确  68-69
    5.4.3 所得税没有优惠  69
    5.4.4 缺乏其它地方政府政策支持  69
  5.5 村镇银行贷款模式创新不足  69-70
  5.6 政策建议  70-72
    5.6.1 打通村镇银行的结算渠道  70
    5.6.2 出台配套扶持政策措施  70
    5.6.3 加强有效监管  70-72
参考文献  72-75
附录  75-78
后记  78-80
致谢  80-81

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