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我国商业银行信用卡业务盈利策略分析

作　者: 续志刚
导　师: 徐琤
学　校: 华东理工大学
专　业: 工商管理
关键词: 信用卡成本-收益函数盈利策略
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2014年
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内容摘要

至2012年底,我国信用卡的累计发卡量已达3.31亿张,工商银行信用卡发卡量突破6000万张,招商、广发、民生等股份制银行的发卡量也超过1000万张并率先实现盈利。但与之对应的是,其他大部分发卡行的信用卡业务仍然处于亏损的境地。近百家商业银行都发行了自己的信用卡,也助推了信用卡的井喷式发展,从2003年开始,我国信用卡发卡量每年都以百分之六十的速度递增,但是近年来呈现出发展缓慢的态势。国外信用卡发卡机构传统的以透支利息、刷卡佣金和年三大收入为核心的盈利模式在我国也未能取得良好效果。我国消费者消费习惯保守,使用循环信贷比例很低,使得银行难以取得利息收入；而银行之间竞争激烈,获得商户佣金远低于国际水平,免年费策略也导致年费收入逐年降低,这些原因都导致信用卡业务盈利困难。在这样的背景下,本文对我国的信用卡业务的盈利状况进行分析,探讨适合我国的信用卡盈利模式无疑具有重要的现实意义。本文以此为背景,以经济学中成本收益函数为基础,结合我国实际,构建了信用卡业务成本收益模型,并通过选择市场地位和发展路径不同的A银行和B银行为实例,使用该模型对信用卡业务的成本收益模型进行实证分析,归纳出重视营销效率、降低运营成本、提高未清偿贷款余额的应计息比例作为信用卡业务盈利的突破口。最后结合分析结果,本文提出细分客户群体、加强产品创新、以信用卡为依托的消费贷款、以促销带动刷卡透支消费、提高账户管理能力和服务水平、提高风险管理能力等建议,从而对改善我国信用卡产品的盈利状况,促进我国信用卡产业健康持续发展做出贡献。

全文目录

摘要  5-6
Abstract  6-7
目录  7-9
第1章引言  9-12
  1.1 研究背景  9-10
  1.2 研究目的  10
  1.3 研究内容  10-11
  1.4 研究方法  11-12
第2章信用卡相关理论概述  12-17
  2.1 规模经济理论  12
  2.2 成本收益理论  12-14
    2.2.1 成本导向模型  12-13
    2.2.2 线性盈亏平衡模型  13
    2.2.3 需求导向模型  13-14
    2.2.4 竞争导向模型  14
  2.3 信用卡业务盈利影响因素研究  14-17
    2.3.1 持卡人行为研究对信用卡盈利的影响  14-15
    2.3.2 信用卡业务中各种成本费用因素对盈利的影响  15
    2.3.3 信用卡业务风险对盈利的影响  15-16
    2.3.4 信用风险对我国信用卡盈利的潜在影响  16-17
第3章当前我国信用卡市场竞争态势  17-24
  3.1 国内信用卡市场发展现状  17-20
    3.1.1 信用卡市场总量分析  17-18
    3.1.2 信用卡市场消费分析  18-19
    3.1.3 信用卡业务收费分析  19-20
  3.2 国内商业银行对于发展信用卡的业务考虑  20-21
    3.2.1 信用卡业务是未来商业银行发展的重要根基  20
    3.2.2 信用卡业务是进入潜力巨大的中国消费金融市场的主要渠道  20
    3.2.3 信用卡是争夺个人客户的最好途径  20
    3.2.4 信用卡业务是提升中间业务效益的重要手段  20-21
  3.3 国内商业银行在信用卡市场的竞争态势  21-22
  3.4 国外金融机构在信用卡市场的竞争态势  22
  3.5 信用卡市场存在的问题  22-24
    3.5.1 收入结构逐渐合理,消费习惯还需继续培养  22
    3.5.2 商户回佣收入有下降趋势  22-23
    3.5.3 中间业务收入结构分布不均  23
    3.5.4 卡片使用率低导致睡眠卡和死卡大量存在  23
    3.5.5 成本过高,投入与收益不匹配  23
    3.5.6 发卡市场恶性竞争  23-24
第4章我国商业银行信用卡成本收益模型的构建  24-36
  4.1 构建信用卡收益模型  24-28
    4.1.1 信用卡收益占比分析  24-25
    4.1.2 利息收入  25-26
    4.1.3 商户回佣收入  26
    4.1.4 年费收入  26-27
    4.1.5 沉淀资金收益  27
    4.1.6 其他收入  27-28
  4.2 信用卡成本构成分析  28-31
    4.2.1 运营成本  28
    4.2.2 营销成本  28-29
    4.2.3 风险成本  29-30
    4.2.4 资金成本  30-31
  4.3 国内银行信用卡业务成本收益状况的案例分析  31-35
    4.3.1 A银行背景介绍  31-32
    4.3.2 B银行背景介绍  32
    4.3.3 A银行和B银行成本分析  32-34
    4.3.4 A银行和B银行盈利性分析  34-35
  4.4 信用卡业务盈利影响因素分析  35-36
第5章商业银行改善信用卡盈利的策略分析  36-42
  5.1 充分利用大数据,为客户提供差异化服务  36-37
  5.2 一个客户,一个账号,多个产品  37-38
  5.3 倾听客户声音,信用卡营销“攻心”为上  38-39
  5.4 打破“信息孤岛”,整合客户账户资源  39-40
  5.5 运用客户数据分析技术,降低客户流失  40
  5.6 提升风险管理能力和定价能力  40-42
参考文献  42-44
致谢  44-45
卷内备考表  45

我国商业银行信用卡业务盈利策略分析

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