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我国保险消费者权益保护机制探析

作　者: 皮凯婷
导　师: 丁少群
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险
关键词: 保险消费者权益保护监管机制
分类号: F842
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

我国保险市场起步较晚,发展的水平较低,且保险合同具有高度的专业性,消费者的保险知识普遍较低,保险消费者权益侵害事件时有发生,这已经严重影响到保险业的声誉和生存,如何有效保护消费者利益成了决定保险业是否能继续健康发展的关键因素。为了改变保险消费者处于弱势地位的局面,很多国家的相关立法和监管都顺应了保险消费者权益保护的国际趋势。由于近几年我国保险投诉和保险纠纷案件的频频上升,我国更需要全面建立保险消费者权益保护机制。本文在在借鉴国际国内学者现有研究成果上,主要通过理论梳理、现状研究、原因分析、国外经验比较借鉴等方式,重点研究了我国保险消费者权益受损的主要形式及诱因,分析了我国保险消费者权益保护机制存在的不足：在此基础上,借鉴国外的经验,从法律监管、内部控制、纠纷处理三大维度提出了我国保险消费者权益保护机制构建的政策思路。全文共包括五大部分,各章主要研究内容及观点简要概述如下：第1章：导论。这部分在文献的梳理基础上,主要介绍了问题提出的背景、研究目的和意义,以及国内外对相关问题的研究现状。第2章：介绍了我国保险消费者权益受损的主要形式及诱因分析。针对我国保险市场中反映出来的较严重问题,分析了保险消费者权益受损的主要方面及其原因。研究认为,保险消费者主要是在知情权、损害求偿权、公平交易权三方面的权益受到损害,而其中最突出的表现是销售误导、理赔难、保险费率偏高等。文章还分别分析了产生这些权益受损问题的诱因,以期为下文对问题做进一步的制度分析奠定基础。第3章：我国保险消费者权益保护机制存在的不足。该章在概括分析我国政府监管部门和保险行业协会近年在保障消费者权益方面所作探索和实践基础上,重点探讨了我国保险消费者权益保护制度和机制存在的不足。研究认为,当前我国在保险消费者权益保护的法律法规建设、保险监管体系、保险纠纷防范机制与纠纷解决机制等四方面存在严重的制度层面不足。第4章：国外保险消费者权益保护的经验研究。这章对美、英、日三大保险业发达国家的对我国有启发借鉴意义的保险消费者权益保护经验进行了分析。分析认为,发达国家在构建完善的保险法律体系、设立专门的保险消费者权益保护机构、建立保险消费者投诉处理机制和强化保险行业自律机制等方面为保险消费者织起了一层层安全保护网。第5章：我国保险消费者权益保护机制的对策建议。论文结合目前我国保险市场的现状,借鉴国外经验,较系统地提出了我国保险消费者权益保护机制的构建思路：首先要完善法律法规保护机制,建立起一个良好的保护环境；第二层次是保险公司的信息披露与外部监管相结合的监督机制,在法律法规无法有效约束的情况下监督机制要发挥作用;第三层次是保险公司公司治理的改进,以形成法律与监管之外的市场制衡力量；第四层次是着眼于保险代理人的重要影响作用而设计的激励约束机制；最后是在纠纷发生的情况下,消费者自身可以选择的多元化纠纷解决机制。当然以上五个层面的机制并不是相互独立、各自运转的,它们需要相互协调合作才能发挥出保护保险消费者权益的最大合力。文章的主要特色和创新之处在于：第一,本文以时下保险界最热点的话题车险理赔难、寿险销售误导为背景,围绕保险消费者权益保护这一主题,对保险消费者权益受损形式与诱因、我国保险消费者权益保护机制存在的不足等进行了较深入分析。结合国内相关部门所作的保护实践和国际经验,从五个层面提出了我国保险消费者权益保护机制的构建思路,形成了比较完整的保险消费者权益保护框架,这构成了本文最大的创新之处；第二,根据我国保险市场的实际情况,论文创新性地提出了让保险消费者参与保险公司治理,为保险消费者权益保护的后续研究开辟了一个新的方向。文章还存在许多不足之处,对问题的剖析不尽深入,自身的观点也存在片面性,特别是对于最后政策建议部分中保险公司内部治理改善缺乏具体的操作方法,同时,其可操作性也有待进一步论证,纠纷解决机制的设计缺乏具体措施。

全文目录

摘要  4-6
Abstract  6-10
1. 导论  10-15
  1.1 研究目的和意义  10-11
  1.2 国内外研究现状  11-14
    1.2.1 国外研究现状  11-12
    1.2.2 国内研究现状  12-14
  1.3 主要研究思路和方法  14-15
2. 我国保险消费者权益受损的主要形式及诱因分析  15-26
  2.1 我国近年来的保险纠纷和投诉状况分析  15-18
    2.1.1 产险公司的投诉合同纠纷类投诉大幅上升,理赔纠纷成为投诉焦点  15-17
    2.1.2 人身险公司的各类投诉均大幅度增长,销售误导尤为突出  17-18
  2.2 侵犯保险消费者的知情权的现状及诱因分析  18-20
    2.2.1 侵犯保险消费者知情权的现状分析  18-19
    2.2.2 侵犯保险消费者知情权的诱因分析  19-20
  2.3 侵犯保险消费者的损害求偿权的现状及诱因分析  20-21
    2.3.1 侵犯保险消费者损害求偿权的现状分析  20-21
    2.3.2 侵犯保险消费者损害求偿权的诱因分析  21
  2.4 侵犯保险消费者公平交易权的现状及诱因分析  21-26
    2.4.1 侵犯保险消费者公平交易权的现状分析  22-23
    2.4.2 侵犯保险消费者公平交易权的诱因分析  23-26
3. 我国保险消费者权益保护机制存在的不足  26-37
  3.1 近年来我国保险消费者权益保护的探索与实践  26-29
    3.1.1 我国保险监管部门对保险消费者权益保护的探索与实践  26-28
    3.1.2 我国保险行业协会对保险消费者权益保护的探索与实践  28-29
  3.2 我国保险消费者权益保护机制存在的不足  29-37
    3.2.1 保护保险消费者权益的法律法规建设不健全  29-31
    3.2.2 现行监管体系对保险消费者的保护不足  31-32
    3.2.3 保险消费者诉求表达机制不健全  32-33
    3.2.4 保险纠纷解决机制不健全  33-37
4. 国外对保险消费者权益保护的经验及其借鉴  37-47
  4.1 美国保险消费者权益保护的经验借鉴  37-41
    4.1.1 集中化的信息披露制度  37-38
    4.1.2 全方位、多层次的保险监管机制  38-40
    4.1.3 保险法律中的合理期待原则  40-41
  4.2 英国保险消费者权益保护的经验借鉴  41-43
    4.2.1 金融监管改革与保险消费者权益保护  41-42
    4.2.2 保险行业自律的实践  42
    4.2.3 完善的金融申诉审查员制度  42-43
  4.3 日本保险消费者权益保护制度的变革  43-47
    4.3.1 保险消费者利益保护的监管理念的转变  44-45
    4.3.2 设立专门的保险消费者保护公司  45-47
5. 健全我国保险消费者权益保护机制的对策建议  47-54
  5.1 完善相关法律法规体系,健全保险消费者的立法保护  47-48
  5.2 建立信息披露和外部监管相结合的监督机制  48-50
  5.3 改善保险公司内部治理结构,形成有效的市场制衡机制  50-51
  5.4 改革保险代理人激励约束机制,规避销售误导  51-52
  5.5 畅通消费者诉求渠道,构建多元化纠纷解决机制  52-54
参考文献  54-57
致谢  57

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