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基于信贷工厂模式的商业银行小微企业信贷流程优化研究

作　者: 陈灿
导　师: 邓道才; 孙立强
学　校: 安徽大学
专　业: 金融
关键词: 商业银行小微企业信贷工厂信贷流程流程优化
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

2008年以来,为解决小微企业融资难的问题,国家先后出台了多项政策措施,但小微企业的融资需求仍旧得不到满足。小微企业数量庞大,拥有着广阔的市场,是商业银行的重要客户群体。商业银行要想在竞争日趋激烈的市场中不断提升竞争力,就必须寻找竞争优势,抢占市场份额,加大对小微企业信贷业务的拓展力度。由于小微企业贷款具有“短”“小”“快”“频”的特点,商业银行现有的小微企业信贷业务流程与其特点要求不相匹配,在一定程度上,制约了商业银行小微企业信贷业务的发展。在此背景之下,业务流程的再造、升级或者优化,成为多数商业银行的关注点,因为一方面,随着金融市场的不断发展,传统的商业银行经营管理模式无法适应以市场为中心的经营需要,另一方面,商业银行小微企业信贷业务流程的弊端逐渐凸显,成为商业银行小微企业信贷业务进一步发展的严重阻碍。这些弊端主要表现为：信贷流程链条过长、衔接力度不够,流程效率低下；贷款调查与评估阶段,客户经理未能与风险经理、产品经理开展有效的协作；贷款审查与审批阶段,电子化、自动化运作水平较低,放慢了工作节奏；贷款发放阶段,信贷人员过分强调操作风险,而忽视了对工作效率的重视；贷后管理阶段,信贷人员之间的职责界定较为混乱。在国外,为解决小微企业信贷流程的弊端,新加坡淡马锡控股公司(Temasek Holdings)率先推出了一种改善小微企业信贷流程的“信贷工厂”模式,即把传统的信贷流程按照工厂的流水线一样进行标准化处理,取得了很好的效果。国内商业银行要想在小微企业信贷服务领域有所突破,广泛借鉴国外的先进经验和做法、对原有的信贷模式进行优化就显得尤为必要,信贷工厂模式在国内也由此而备受关注。而国内信贷工厂模式应用的实证分析结果表明,采取信贷工厂模式的商业银行,其小微企业信贷业务的DEA效率确实较高,信贷工厂模式能够为商业银行小微企业信贷的流程优化提供支撑；在对“中银信贷工厂”模式进行典型案例分析的基础上可以发现,强调风险管理与业务效率的并重,重视小微企业客户的主导地位,对于优化小微企业信贷流程极为重要。基于国内外信贷工厂模式的典型经验做法,商业银行可以从以下几个方面对小微企业信贷流程进行优化：第一,明确市场定位,将客户细分作为信贷流程设计的基础；第二,健全配套机制,规范各项管理制度；第三,完善岗位设置,实现专业化分工；第四,避免流程重复,简化业务操作手续；第五,加强贷后管理,提高贷后检查工作的质量与效率；第六,创新业务办理渠道,探索网络信贷平台建设,以现代化的方式进一步提高小微企业信贷业务的效率。

全文目录

摘要  3-5
Abstract  5-10
第一章绪论  10-17
  一、研究背景和意义  10-11
    (一) 研究背景  10-11
    (二) 研究意义  11
  二、国内外研究现状  11-14
    (一) 国外研究现状  11-12
    (二) 国内研究现状  12-14
  三、研究方法与思路  14-15
  四、创新点和不足之处  15-17
    (一) 创新点  15-16
    (二) 不足之处  16-17
第二章商业银行小微企业信贷的发展现状及其流程  17-23
  一、商业银行小微企业信贷发展的现状  17-19
  二、商业银行小微企业信贷业务的流程体系  19-21
    (一) 贷款申请与受理  19
    (二) 贷款调查与评估  19-20
    (三) 贷款审查与审批  20-21
    (四) 贷款发放  21
    (五) 贷后管理  21
    (六) 贷款收回  21
  三、优化商业银行小微企业信贷流程的重要性  21-23
第三章商业银行小微企业信贷流程存在的问题  23-26
  一、信贷流程缺乏差异化和针对性  23
  二、信贷流程各环节间未能有效衔接  23-24
  三、各环节的信贷人员配合不够到位  24
  四、审查审批环节电子化、自动化程度较低  24-25
  五、贷款发放环节过分强调操作风险  25
  六、贷后管理环节职责划分不够明确  25-26
第四章信贷工厂模式的应用分析及启示  26-41
  一、信贷工厂模式概述  26-28
  二、信贷工厂模式应用的实证分析——基于DEA模型  28-36
    (一) 模型基础  28-31
    (二) 指标选取与数据来源  31-33
    (三) DEA效率评价  33-34
    (四) DEA效率的Tobit回归分析  34-36
  三、信贷工厂模式的典型案例分析——基于“中银信贷工厂”  36-39
    (一) 中国银行四川分行——重视信贷工厂模式的推广  37
    (二) 中国银行潍坊分行——因地制宜地运用信贷工厂模式  37-38
    (三) 中国银行金华分行——以专业团队作支撑  38
    (四) 中国银行泉州分行——简化信贷流程  38
    (五) 中国银行江苏分行——改善小微企业授信评价体系  38-39
  四、信贷工厂模式应用的启示  39-41
    (一) 坚持客户的主导地位  39
    (二) 强调风险管理与业务效率的并重  39-40
    (三) 对信贷工厂模式应当借鉴而非模仿  40-41
第五章商业银行小微企业信贷流程优化的措施  41-50
  一、明确市场定位，将客户细分作为流程设计的基础  41-42
  二、健全配套机制，规范信贷流程的各项管理制度  42-44
    (一) 完善人力资源管理机制  42-43
    (二) 构建先进的信贷文化培育机制  43-44
    (三) 建立现代化的科技配套机制  44
  三、完善信贷流程的岗位设置，实现专业化分工  44-45
    (一) 重视小微企业信贷业务的营销环节  44
    (二) 增强产品经理的业务支撑力度  44-45
    (三) 建立专业化的审贷模式  45
  四、避免流程重复，简化业务操作手续  45-46
    (一) 建立“一站式”的信贷服务模式  45
    (二) 对重复的流程进行删减或合并  45-46
    (三) 构建“同步式”的业务操作模式  46
    (四) 合理利用外部资源和信息技术  46
  五、加强贷后管理，提高贷后检查工作的质量与效率  46-48
  六、创新业务办理渠道，探索网络信贷平台建设  48-50
第六章结论  50-51
参考文献  51-55
致谢  55-56
攻读学位期间发表的学术论文目录  56

基于信贷工厂模式的商业银行小微企业信贷流程优化研究

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