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银行卡收单业务风险管理研究

作　者: 陈坚
导　师: 曹小秋
学　校: 南昌大学
专　业: 工商管理
关键词: 银行卡收单风险管理对策收单机构
分类号: F832.2
类　型: 硕士论文
年　份: 2011年
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内容摘要

我国银行卡产业经过20多年的发展,在居民社会经济生活中发挥的作用日益突出。据中国银联2011年1月14日公布的最新数据显示,2010年,境内银行卡交易再创新高,跨行交易金额达11.2万亿元,同比增长46%。2010年,银联境内受理网络加快向中小城市和广大农村地区延伸。银行卡联网商户、POS和ATM数量分别增长40%、38%和31%。其中,银联便民支付服务拓展至全国200多个城市的6.4万个网点。银联境外受理环境的不断改善,推动了银联卡境外使用,交易同比增幅达75%①。但是,随着银行卡的迅速推广、普及,银行卡收单业务得到了迅猛发展,但在发展中也暴露出诸多风险,如收银员忽视审验持卡人签字,增加了失窃卡被盗刷的风险；默许可疑交易,形成欺诈风险；不法商户勾结持卡人恶意套现等等,是急需收单机构需要解决的问题。本文在结构上共分为6章。文章主要从现有银行卡收单的风险管理进行研究分析,通过结合TLZF江西分公司的具体实践,分析TLZF江西分公司的银行卡收单风险管理水平。同时对银行卡收单风险管理策略进行了探讨,并结合TLZF江西分公司的具体实践,对TLZF江西分公司的银行卡收单风险进行了深入研究,力图最大化的规避银行卡收单风险,为收单市场的风险管理提供实际解决依据。本文研究得出的主要结论,其一是TLZF江西分公司银行卡收单业务存在的主要问题是风险防范制度落实不到位、员工培训欠缺、执行力不强、对收单风险的认识不足、处理收单风险的手段过于简单、整个市场的收单风险控制力不够强等原因造成的；二是随着社会的发展和银行卡交易的不断增长,参考国外处理收单机构收单风险的先进理念,要从签约、审核以及装机和日常维护的每一个环节都制定相应的风险控制制度,这也是国际主流的、也是唯一的控制风险的基本手段。我国的银行卡收单业务经过了十余年的发展,已经度过了收单行业的初级阶段,盲目的追求交易量、装机台数已经不是市场稳定发展的唯一要素,未来很长一段时间的主流应该是在风险控制的前提下,稳健地推进收单业务又好又快的发展,为我国经济的发展提供一个低风险、高效、稳健的电子支付环境；第三是TLZF公司作为一家较晚进入市场的第三方支付公司,没有历史包袱,更应该把收单风险防范放在第一位,及时发现、处理风险,为收单行业的其他机构提供各种风险信息,在庞大的收单市场上做出自己应有的贡献。文章在最后分别从人员、技术、制度和法律的角度提出了TLZF江西分公司需要完善培训管理体系、加强业务监管体系、建设交易监督技术体系、健全金融法制体系,从多角度、多方位来规划未来整个TLZF江西分公司的风险控制。

全文目录

摘要  3-5
Abstract  5-9
第1章绪论  9-11
  1.1 选题的目的和意义  9-10
  1.2 研究的方法和技术路线  10-11
第2章银行卡收单业务风险基本理论  11-19
  2.1 银行卡收单业务介绍  11-12
  2.2 银行卡收单业务风险的定义及成因  12-14
    2.2.1 银行卡收单业务风险的定义  12-13
    2.2.2 银行卡收单业务风险的成因  13-14
  2.3 银行卡收单业务风险的表现形式  14-16
    2.3.1 银行卡收单业务风险的内部形式  14
    2.3.2 银行卡收单业务风险的外部形式  14-16
  2.4 银行卡收单业务风险的管理目标及方法  16-19
    2.4.1 银行卡收单业务的风险管理目标  16
    2.4.2 银行卡收单业务风险管理方法  16-19
第3章 TLZF江西分公司银行卡收单业务风险概述  19-27
  3.1 TLZF江西分公司介绍  19-20
  3.2 TLZF江西分公司银行卡收单业务风险管理现状  20
  3.3 TLZF江西分公司银行卡收单业务可能存在的风险及成因  20-24
    3.3.1 信用卡套现风险及成因  20-22
    3.3.2 伪卡欺诈风险及成因  22-23
    3.3.3 因核对签名产生的退单风险  23
    3.3.4 员工操作及道德风险  23-24
  3.4 TLZF江西分公司银行卡收单业务风险防范存在的主要问题  24-27
    3.4.1 员工风险意识欠缺，风险监督管理不力  25
    3.4.2 各部门岗位员工风险控制未形成双岗监督  25
    3.4.3 日常维护工作风险管理简单粗犷，风险事件处理能力不强  25-27
第4章 TLZF江西分公司银行卡收单业务风险管理措施  27-33
  4.1 收单商户拓展风险管理对策  27-28
    4.1.1 收单商户准入审核(市场部)  27
    4.1.2 收单商户证照原件审核  27-28
    4.1.3 收单商户照片审核  28
  4.2 收单商户审核风险管理  28
    4.2.1 收单商户证照二级审核(技术业务部)  28
    4.2.2 收单商户照片审核  28
  4.3 收单商户维护风险管理(客户服务部)  28-31
    4.3.1 收单商户装机、换机审核  28-30
    4.3.2 收单商户日常维护巡检  30
    4.3.3 调单风险管理  30-31
  4.4 其他风险管理措施  31-33
    4.4.1 移机预警风险管理  31
    4.4.2 疑似套现商户风险管理措施  31-33
第5章 TLZF江西分公司银行卡收单业务风险管理对策  33-41
  5.1 加强培训和企业文化建设提高员工风险管理意识  33-35
    5.1.1 加强企业文化建设，提高员工风险责任感  33
    5.1.2 加强风险案例培训，提高员工风险防范意识  33-34
    5.1.3 加强风险处理培训，培育员工处理风险事件的能力  34
    5.1.4 加强综合能力培训，打造高素质员工队伍  34-35
  5.2 加强和完善银行卡收单业务管理  35-36
    5.2.1 严格商户的准入机制  35-36
    5.2.2 优化岗位员工的风险相互监督制度  36
    5.2.3 建立主动的撤机机制  36
  5.3 构建收单商户日常维护风险预警体系  36-37
    5.3.1 建立日常检查、监督制度  36-37
    5.3.2 从技防和物防入手，在组织上、机制上防范银行卡收单风险  37
    5.3.3 加强同行业的交流与合作  37
  5.4 推动银行卡收单业务风险管理的法律依据的尽快出台  37-41
    5.4.1 现行收单业务法律规范  38
    5.4.2 现行收单业务法律机制的缺陷  38-39
    5.4.3 搭建收单业务法律机制的建议  39-41
第6章结论与展望  41-43
  6.1 结论  41
  6.2 进一步工作的方向  41-43
致谢  43-44
参考文献  44-45

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