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住房反向抵押贷款在我国的推广研究
作 者: 许森烽
导 师: 郑晓云
学 校: 重庆大学
专 业: 技术经济及管理
关键词: 反向抵押贷款 养老保障 以房养老 保险定价
分类号: F832.45
类 型: 硕士论文
年 份: 2013年
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内容摘要
我国进入老龄化社会后,人口年龄结构持续老化,社会抚养比不断增加,使得传统的家庭养老模式难以为继,老年人随着退休,社会经济地位下降,收入也显著减少,由于自然规律导致的疾病等医疗支出却随着年龄的增长而不可避免的增加,但我国又尚未建立起一个与之相匹配的完善的社会养老保障体系。住房反向抵押贷款在我国有现实的需要。该文首先介绍住房反向抵押贷款的内涵和理论基础,还从国际经验中提炼出英国和美国两种发展模式的特点和成功经验,全面分析目前我国“以房养老”的实践情况。在这个基础上,利用SWOT分析法,综合分析和研究在我国推广住房反向抵押贷款的各项条件,结合我国目前经济社会发展情况,说明在我国推广反向抵押贷款的必要性、紧迫性和可行性,以及可能面临的障碍和风险,提出一个在政府主导下的住房反向抵押贷款推广制度,构建相应的组织模式和运作流程,并利用保险精算原理对我国推广住房反向抵押贷款的定价问题进行了研究,论证我国推广住房反向抵押贷款过程中面临的主要风险,认为可以通过资产证券化、资产组合等措施控制运行中的风险。
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全文目录
摘要 3-4 ABSTRACT 4-8 1 绪论 8-15 1.1 选题背景和研究意义 8-9 1.1.1 选题背景 8 1.1.2 研究意义 8-9 1.2 国内外研究现状 9-12 1.2.1 国外研究现状 9-11 1.2.2 国内研究现状 11-12 1.3 研究范围、研究方法和技术路线 12-15 1.3.1 研究范围 12-13 1.3.2 研究方法 13 1.3.3 技术路线 13-15 2 内涵及理论基础 15-21 2.1 住房反向抵押贷款的内涵 15-17 2.1.1 住房反向抵押贷款的基本特征 15-16 2.1.2 住房反向抵押贷款与普通住房按揭贷款的异同 16-17 2.2 住房反向抵押贷款的理论基础 17-21 2.2.1 生命周期理论 17-18 2.2.2 期权理论 18-19 2.2.3 家庭财富代际传递理论 19-20 2.2.4 保险精算理论 20-21 3 住房反向抵押贷款的国际经验及国内现状 21-28 3.1 住房反向抵押贷款的国际经验分析 21-25 3.1.1 美国模式分析 21-24 3.1.2 英国模式分析 24-25 3.2 我国推广住房反向抵押贷款的实践 25-28 3.2.1 个人自发性“以房养老” 25-26 3.2.2 有组织“以房养老” 26-28 4 我国推广住房反向抵押贷款的条件分析 28-49 4.1 我国推广反向抵押贷款的优势(Strength) 28-32 4.1.1 较高的房屋自有率 28-29 4.1.2 金融业雄厚的资金实力 29-30 4.1.3 地价升值的预期 30 4.1.4 居民接受程度日益提高 30-31 4.1.5 法制不断完善 31-32 4.2 我国推广反向抵押贷款的劣势(Weakness) 32-35 4.2.1 落后的传统观念 32-34 4.2.2 缺少政策支持 34-35 4.2.3 亟待健全的社会信用体系 35 4.2.4 欠发达的市场中介组织 35 4.3 我国推广住房反向抵押贷款的机会(Opportunity) 35-42 4.3.1 人口老龄化日益严重,养儿防老难以为继 35-39 4.3.2 亟待完善的养老保障体系 39-41 4.3.3 过高的社会储蓄率 41 4.3.4 家庭资产大量沉淀 41-42 4.3.5 金融综合经营改革 42 4.3.6 促进房地产存量市场繁荣发展 42 4.4 我国推广住房反向抵押贷款的威胁(Threaten) 42-49 4.4.1 贷款利率风险 43-44 4.4.2 房屋价值风险 44-46 4.4.3 长寿风险 46-47 4.4.4 道德风险 47-48 4.4.5 其它风险 48-49 5 我国推广住房反向抵押贷款制度的构建 49-64 5.1 我国住房反向抵押贷款制度的原则 49-50 5.1.1 重视社会效益,兼顾经济效益 49 5.1.2 积极金融创新,完善金融监管 49-50 5.2 组织模式和运作流程 50-53 5.2.1 政府 50-51 5.2.2 特设贷款发放机构 51 5.2.3 借款人 51-52 5.2.4 中介机构 52 5.2.5 二级市场 52 5.2.6 运作流程 52-53 5.3 我国住房反向抵押贷款的定价 53-61 5.3.1 模型的建立和修正 54-56 5.3.2 模型的假设 56 5.3.3 模型参数的拟定 56-57 5.3.4 模拟分析 57-60 5.3.5 敏感性分析 60-61 5.4 风险的防范 61-64 5.4.1 通过资产组合降低风险 61-62 5.4.2 住房反向抵押贷款的证券化 62 5.4.3 有限浮动利率控制 62-63 5.4.4 发挥政府的作用 63 5.4.5 贷款价值比控制 63-64 6 结论及未来的研究方向 64-66 6.1 主要结论与成果 64-65 6.2 未来可能的研究方向 65-66 致谢 66-67 参考文献 67-70 附录 70 A. 作者在攻读学位期间发表的论文目录 70
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中图分类: > 经济 > 财政、金融 > 金融、银行 > 中国金融、银行 > 信贷 > 房地产信贷
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