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江苏泰兴农村商业银行贷款信用风险研究

作　者: 华飞
导　师: 刘荣茂
学　校: 南京农业大学
专　业: 金融管理
关键词: 泰兴农商行信贷风险经营状况信贷风险管理
分类号: F832.35
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
下　载: 6次
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内容摘要

近年来,国家为解决三农问题,积极实施各种“三农”政策来扶持农业和农村的发展。在国家政策的扶持下,农村金融机构相继建立,且发展态势良好,给农村经济的发展提供了很大的帮助,但与此同时也出现了一系列问题,尤其是农村金融机构贷款信用风险管理方面存在着不容忽视的问题。银行业是高风险的行业,其风险主要在于贷款信用风险。贷款信用风险的存在,是破坏银行体系正常健康运转的隐患,若管理不当或不及时,很可能使银行体系极度脆弱,风险有效覆盖率较低,应对风险能力较差,银行效益日益下降。随着金融竞争的日益加剧,农村金融机构开始注重从粗放型管理向集约型经营转变,开始注重对盈利能力、信贷风险状况等的综合评价。但是,对于具体的信贷业务而言,信贷风险的衡量、信贷风险的管理等还缺乏完善、有效的方法。本文从总结国内外有关农村金融机构贷款风险管理方面的理论出发,如国外信用风险的度量方法、模型,国外农村金融机构贷款风险管理经验等,通过对泰兴农村商业银行经营状况的财务分析和贷款信用风险的深入分析,概括出泰兴农村商业银行的发展现状及信贷风险管理中仍存在的问题,深入剖析当前泰兴农商行信贷风险管理仍存在问题的原因：信贷人员素质偏低且参差不齐；内部控制不完善；对不良货款的管理不力；信贷管理薄弱,对关注类贷款的管理缺乏精细化管理；服务对象单一；存在信息不对称；量化信用风险的方法模型粗放。并据此提出切合泰兴农商行现状的可行的政策建议：加强信贷队伍建设,提升素质,增强防风险的意识；加强对关注类贷款的管理,防范其迁徙为不良贷款；多法并举,加强不良贷款的管理,严控新增不良贷款；结合农村、农业实际,创新产品,分散风险；借鉴先进的信用分析手段,运用技术手段分析和测算信用风险；建立严格考核机制,加大责任追究力度,严防信用风险；加强内控建设,完善制约监督机制,推行流程银行建设；积极营销,增强财力和收益,持续提升抗风险的能力。以期完善泰兴农商行的管理经营,在竞争日趋激烈的金融市场中提升竞争力,实现自身长足发展。

全文目录

目录  4-7
摘要  7-8
ABSTRACT  8-9
第一章绪论  9-17
  1.1 选题背景与选题意义  9
  1.2 国内外的研究综述  9-13
    1.2.1 国外的研究综述  9-11
    1.2.2 国内的研究综述  11-13
  1.3 研究的内容与框架  13
  1.4 研究方法和技术路线  13-15
    1.4.1 研究方法  13-14
    1.4.2 技术路线  14-15
  1.5 可能的创新和可能的不足  15-17
    1.5.1 可能的创新  15
    1.5.2 可能的不足  15-17
第二章农村商业银行贷款信用风险管理的理论分析  17-25
  2.1 信用风险的概念及类型  17-18
    2.1.1 信用风险的概念  17
    2.1.2 信用风险的类型  17-18
  2.2 信用风险的特点  18-20
    2.2.1 信用风险的广泛性  18-19
    2.2.2 信用风险的相关性  19
    2.2.3 信用风险的内生性  19
    2.2.4 信用风险的客观性  19
    2.2.5 信用风险的政策性  19
    2.2.6 信用风险的非系统性  19-20
    2.2.7 信用风险的非对称性  20
  2.3 国内外商业银行信用风险的管理方法  20-22
  2.4 农商行信用风险的特点  22-25
    2.4.1 面向“三农”，风险集中度高  22
    2.4.2 缺乏有效担保机制  22
    2.4.3 涉农贷款受自然条件影响大，不良贷款率高  22-23
    2.4.4 地方政府的干预影响贷款信用  23
    2.4.5 农村信用制度缺失，信息不对称严重  23
    2.4.6 信用风险管理的定量分析技术落后  23-25
第三章江苏泰兴农村商业银行业务的经营状况  25-37
  3.1 泰兴农村商业银行资产情况  25-27
    3.1.1 资产年增长率较高  25
    3.1.2 发放贷款占比最大  25-26
    3.1.3 贷款以短期贷款为主，涉农贷款、小微贷款稳定增长  26-27
  3.2 泰兴农村商业银行负债情况  27-30
    3.2.1 负债年增长率较高  27-28
    3.2.2 各项存款占比最大  28-29
    3.2.3 存款以个人存款为主，定期存款占比较大、逐年上升  29-30
  3.3 泰兴农村商业银行财务收支情况  30-33
    3.3.1 营业收入情况  30-32
    3.3.2 营业支出情况  32-33
  3.4 泰兴农村商业银行的经营效益状况  33-34
  3.5 泰兴农商行总体财务指标分析  34-37
第四章泰兴农村商业银行的贷款信用风险的分析  37-57
  4.1 泰兴农商行信贷流程  37-38
  4.2 总贷款情况  38-46
  4.3 泰兴农商行贷款信用风险分析  46-51
    4.3.1 不良贷款持续下降，2012年略有反弹  46-47
    4.3.2 新增不良贷款中农户贷款占大半以上  47-48
    4.3.3 次级贷款中前十家所占比重较大  48-49
    4.3.4 可疑类贷款中前十家所占比重较大，逾期情况较为严重  49
    4.3.5 损失类贷款客户较少，余额相对较低  49-50
    4.3.6 关注类贷款大幅增加，存在风险隐患  50-51
  4.4 泰兴农商行贷款信用风险产生的原因  51-57
    4.4.1 泰兴农商行信贷人员素质偏低且参差不齐  51-52
    4.4.2 泰兴农商行内部控制存在问题  52
    4.4.3 泰兴农商行对不良贷款管理和责任追究不力  52-53
    4.4.4 泰兴农商行信贷管理薄弱，对关注类贷款管理不力  53-54
    4.4.5 服务对象、产业单一，农业经济效益水平低  54
    4.4.6 信息不对称导致道德风险引起信用风险  54-55
    4.4.7 运用技术手段和数据分析的方法和措施欠缺  55-57
第五章研究结论和政策建议  57-63
  5.1 总结  57
    5.1.1 泰兴农商行信用风险的防范优势明显  57
    5.1.2 泰兴农商行贷款信用风险方面存在问题  57
  5.2 对策建议  57-63
    5.2.1 加强信贷队伍建设，提升素质，增强防风险的意识  57-58
    5.2.2 加强对关注类贷款的管理，防范其迁徙为不良贷款  58-59
    5.2.3 多法并举，加强不良贷款的管理，严控新增不良贷款  59
    5.2.4 结合农村、农业实际，创新产品，分散风险  59-60
    5.2.5 借鉴先进的信用分析手段，运用技术手段分析和测算信用风险  60
    5.2.6 建立严格考核机制，加大责任追究力度，严防信用风险  60
    5.2.7 加强内控建设，完善制约监督机制，推行流程银行建设  60-61
    5.2.8 积极营销，增强财力和收益，持续提升抗风险的能力  61-63
参考文献  63-67
致谢  67

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