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改进商业银行小微金融服务的制度安排

作　者: 马立新
导　师: 吴国俊
学　校: 上海交通大学
专　业: 高级工商管理（EMBA）
关键词: 小微企业制度安排金融服务
分类号: F832.33
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

本文首先分析了商业银行小微金融服务的现状，指出小微企业风险高和信息不对称两大困境是影响商业银行小微金融服务的主要原因。在此基础上，进一步分析认为，商业银行的纯商业行为不能完全解决两大困境，需要借助外部力量，通过有效的小微金融制度安排，实现小微金融服务的临门一脚。对于小微金融的制度安排，本文详细介绍了境外有关国家和地区的良好做法，包括小微企业发展和金融服务的立法，专业的政策性金融扶植，健全的小微企业融资担保体系，适应小微企业的征信和评级体系，差异化的监管政策、财政政策和其他配套政策支持等，并建议借鉴国际经验改进我国小微金融服务的制度安排。

全文目录

摘要  4-5
ABSTRACT  5-8
前言  8-9
第1章商业银行小微金融服务的现状  9-12
  1.1 小微金融服务开展情况评价  9-10
  1.2 风险高和信息不对称两大困境影响商业银行小微金融服务  10-12
    1.2.1 小微企业特点决定了其先天风险水平相对较高  10-11
    1.2.2 小微企业特点决定了其信息不对称强  11-12
第2章制度安排是解决小微金融服务的临门一脚  12-18
  2.1 商业银行通过小微企业融资技术创新，缓解了小微企业融资问题，但纯商业行为不能完全解决小微企业风险高和信息不对称两大困境，需要借助外部力量，通过制度安排实现临门一脚  12-17
    2.1.1 商业银行的风险抵补能力受限，需要借助外力提高风险补偿  12-14
    2.1.2 纯商业抵押和担保提供的支持有限，需要建立有效的政策性担保机制  14-15
    2.1.3 纯商业行为不能完全解决小微企业长期融资和逆周期的融资需求问题，也不能满足特殊类型或特殊领域企业的资金需求，需要建立有效的政策性金融体系来实施和助推  15-16
    2.1.4 纯商业行为不能完全解决信息不对称问题，需要一系列制度安排提高信息的对称性  16-17
  2.2 小微金融服务制度安排具有合理性，并需要通过完备的立法来保障  17-18
    2.2.1 制度安排具有合理性  17
    2.2.2 制度安排需要完备的立法实施保障  17-18
第3章小微金融服务制度安排的国际经验  18-32
  3.1 小微企业发展和金融服务的立法保障  18-20
    3.1.1 美国建立了较早和相对完善的小微企业融资法律体系  18
    3.1.2 日本也建立了健全的小微企业立法和完善的小微企业管理体系  18-19
    3.1.3 印度制定了小微企业法，支持小微企业发展  19-20
  3.2 专业的政策性金融扶植  20-22
    3.2.1 欧盟设立了履行政策性功能的欧洲投资银行  20
    3.2.2 法国小微企业发展银行是小微企业政策性银行的成功代表  20-21
    3.2.3 日本政策金融公库发挥特殊作用  21-22
  3.3 健全的小微企业融资担保体系  22-25
    3.3.1 美国发展三级小微企业信用担保体系  22
    3.3.2 欧盟实施专门的扶助计划，扶植小微企业投资和担保  22-23
    3.3.3 日本实施担保和保险的有机结合  23-24
    3.3.4 印度建立小微企业信用担保基金  24-25
    3.3.5 台湾中小企业信用保证基金模式取得良好效果  25
  3.4 适合小微企业的征信体系和评级体系  25-27
    3.4.1 各国普遍重视征信体系建设  25
    3.4.2 日本地方银行共同构建数据库及信息综合系统（CRITS）和日本风险数据银行股份有限公司  25-26
    3.4.3 印度小微企业信用评级公司  26-27
  3.5 差异化的监管政策、财政政策和其他配套政策支持  27-32
    3.5.1 韩国小微企业银行的差异化监管政策  27-30
    3.5.2 财政政策的支持  30-31
    3.5.3 提供外部的信息服务  31-32
第4章改进我国小微金融服务的制度安排的建议  32-42
  4.1 优化小微企业立法和政策环境  32-33
    4.1.1 在国家层面优化小微企业立法和管理体系  32
    4.1.2 在执行层面，制定更加全面细化的法律法规，支持对小微企业的融资  32-33
  4.2 完善政策性金融的制度安排  33-34
    4.2.1 建立专营小微企业融资服务的政策性银行  33
    4.2.2 扩大政策扶植，逐步放开社区银行的市场准入  33-34
  4.3 完善小微金融服务的政策性担保体系  34-36
    4.3.1 建立强有力的分级政策性担保机制  34-35
    4.3.2 在担保机构的形式上，可以考虑设立小微企业信用担保基金  35
    4.3.3 调动商业担保积极性，建立担保和保险相结合的制度  35-36
  4.4 完善小微企业的征信体系和信用评级体系建设，形成良性的小微企业发展的激励约束机制  36-37
    4.4.1 完善现有的央行的征信系统建设  36
    4.4.2 强化政府对小微企业的行政监督机制  36
    4.4.3 建立小微企业外部评级机构  36-37
  4.5 完善政府各项扶植政策，切实让商业银行得到正向激励  37-42
    4.5.1 财政补贴政策需要更加契合实际  37
    4.5.2 税收优惠政策也需要进一步扩充和完善  37-39
    4.5.3 强化小微金融服务的监管政策倾斜  39
    4.5.4 完善小微企业贷款核销政策  39-42
参考文献  42-43
致谢  43-44
附件  44

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