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居民住房抵押贷款与住房消费行为研究

作 者: 周丹彤
导 师: 杨赞
学 校: 清华大学
专 业: 管理科学与工程
关键词: 抵押贷款 住房消费 不确定性 微观数据
分类号: F832.45
类 型: 硕士论文
年 份: 2013年
下 载: 13次
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内容摘要


中国个人住房抵押贷款的规模虽然随着住房市场的发展而迅速增长,但是与发达国家相比,中国的住房抵押贷款体系仍然处于起步阶段,采用抵押贷款购房的家庭数量相对较少,金融机构提供的抵押贷款形式也比较单一,主要以浮动利率等额还款为主。中国个人住房抵押贷款的发展现状一方面影响房地产市场的持续发展,住房金融体系严重滞后于飞速发展的住房市场,另一方面,个人住房抵押贷款应用的局限性制约着居民的住房可支付能力,许多家庭在当前的收入和财富水平下难以支付市场价格的住房。本论文在此背景下,对居民住房抵押贷款行为和抵押贷款对住房消费的影响进行理论以及实证分析,从微观角度研究居民抵押贷款行为特征及其影响。本论文首先从信贷约束作用的角度,基于实证测试分析了抵押贷款对于住房消费的影响,从微观的居民住房消费角度验证了个人住房抵押贷款在家庭住房消费中的重要作用;在此基础上,论文详细分析了居民住房抵押贷款需求的影响因素,利用2002-2009中国城镇住户调查微观数据,建立并测定了中国居民住房抵押贷款的需求及其影响因素;并进一步研究了在收入和价格不确定性的条件下,居民抵押贷款行为可能发生的变化,揭示了中国经济和社会制度下,中国居民抵押贷款的行为特征和影响因素。本文各部分的研究表明:家庭财富导致的信贷约束对于住房消费具有负向的显著影响,财富约束是抑制家庭自有住房选择的重要因素,而收入导致的信贷约束并不具有显著影响;类似的,家庭的财富水平显著地促进自有住房选择,而收入水平对自有住房的作用则不显著。另外,住房消费、家庭收入是决定家庭是否选择抵押贷款的重要因素,并且家庭收入中的转移收入是决定家庭是否抵押贷款的重要因素,其中捐赠收入和借入收入会显著地抑制家庭选择抵押贷款购房,因为家庭倾向于通过这些收入途径来减少抵押贷款。但是居民的抵押贷款选择行为并未受到储蓄利率与信贷利率,以及其他宏观经济因素的影响。在不确定性条件下,房价的不确定性显著抑制了家庭的抵押贷款选择,而收入不确定性对于抵押贷款选择作用并不明显。本论文的研究不仅对于深入把握中国居民住房消费特点具有理论和实践意义,而且对于房地产调控中信贷政策的制定以及完善中国住房金融体系具有借鉴意义。

全文目录


摘要  3-4
Abstract  4-8
第1章 引言  8-20
  1.1 研究背景及意义  8-14
    1.1.1 研究背景  8-13
    1.1.2 研究意义  13-14
  1.2 研究内容和范围界定  14-16
    1.2.1 信贷约束对住房消费的影响  15
    1.2.2 居民抵押贷款需求的微观研究  15
    1.2.3 不确定条件下居民抵押贷款行为分析  15-16
  1.3 研究方法和技术路线  16-18
    1.3.1 研究方法  16-17
    1.3.2 技术路线  17-18
  1.4 论文结构  18-20
第2章 国内外文献综述  20-29
  2.1 抵押贷款与住房消费相关研究  20-24
    2.1.1 家庭住房消费选择理论  20
    2.1.2 家庭住房消费选择的实证研究  20-22
    2.1.3 信贷约束对住房消费选择的影响  22-23
    2.1.4 中国住房消费选择与信贷约束相关研究  23-24
  2.2 居民住房抵押贷款选择的研究  24-26
    2.2.1 居民住房抵押贷款选择理论  24-25
    2.2.2 居民住房抵押贷款选择的实证研究  25-26
  2.3 不确定性与住房抵押贷款相关研究  26-28
    2.3.1 生命周期收入与消费研究回顾  26
    2.3.2 不确定因素对住房抵押贷款的影响  26-28
  2.4 本章小结  28-29
第3章 信贷约束对住房消费选择的影响  29-46
  3.1 信贷约束对住房消费影响的理论分析  29-30
  3.2 信贷约束对住房消费影响的实证分析  30-45
    3.2.1 数据说明  30-33
    3.2.2 实证模型设定及变量描述  33-36
    3.2.3 实证结果  36-45
  3.3 本章小结  45-46
第4章 中国居民住房抵押贷款需求的微观研究  46-57
  4.1 居民抵押贷款行为的理论分析  46-47
  4.2 居民抵押贷款选择模型设定及变量选择  47-55
    4.2.1 数据说明  47-50
    4.2.2 实证模型设定及变量选择  50-52
    4.2.3 实证结果分析  52-55
  4.3 本章小结  55-57
第5章 不确定条件下居民抵押贷款行为分析  57-73
  5.1 不确定性与抵押贷款需求理论分析  57-58
  5.2 不确定性条件下居民住房抵押贷款行为的实证分析  58-71
    5.2.1 实证模型设定  58-59
    5.2.2 收入不确定性的度量  59-63
    5.2.3 住房价格不确定性的度量  63
    5.2.4 不确定性对抵押贷款选择的影响  63-71
  5.3 本章小结  71-73
第6章 结论  73-76
  6.1 主要结论及政策建议  73-74
    6.1.1 主要结论  73-74
    6.1.2 政策建议  74
  6.2 不足之处及后续研究方向  74-76
    6.2.1 论文不足之处  74-75
    6.2.2 后续研究方向  75-76
参考文献  76-80
致谢  80-82
个人简历、在学期间发表的学术论文与研究成果  82

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