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新医改背景下中国商业健康保险发展模式研究

作　者: 胡玲
导　师: 陈滔
学　校: 西南财经大学
专　业: 保险学
关键词: 商业健康保险新医改发展模式
分类号:
类　型: 硕士论文
年　份: 2013年
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内容摘要

医疗保障体系对于任何一个国家都非常重要,它不仅与各国国民的就医条件和水平密切相关,同时也是国民享受福利高低的体现。健康保险作为医疗保障体系的一个重要组成部分,其作用是不容小视的。作为世界第二大经济体的中国,医疗保障体系的建设非常重要。医疗体系越完善,国民的生活和就医条件就越好,享受到的福利也就越丰厚。国际上各国的商业健康保险发展水平有所差异,但其对国民的作用是非常明显的：商业健康保险保障了国民的基本福利,让他们在患病时有很大的保障。但是中国的情况却不太理想,国民得到的保障相对有限,能够享受的福利也不太充分。中国的商业健康保险发展是非常曲折的。进行的第一个探索就是想用纯粹市场的手段来发展商业健康保险。但在发展过程中却出现了我国的市场环境不足以让商业健康保险得到健康合理发展,市场没有发达到只利用“市场的手”来为国民提供健康保险的现象：许多专营健康保险的公司经营不理想,健康保险在国民中覆盖率不高等。因此,转而采用市场和政府结合的方式。但是在发展过程中又发现这种方式仍然有很多缺陷,依旧不能良好的解决国民面临的问题：国民投保健康保险的比率不高,保障程度也达不到减轻被保险人负担的目的。于是开始采用在全民医保的环境下来开展商业健康保险。在实施过程中发现,虽然整体的健康保险覆盖率上去了,同时民众也得到了一定的保障,但是商业健康保险的发展空间却遭到了挤占,社会提供的健康保险和商业健康保险没有协调发展。在这样的背景下,2009年,新医改开始推行,中国的商业健康保险又面临市场环境的改变。因此,在这个“内忧外患”的特殊时刻,结合特殊国情和政策要求,综合考虑,选择一种适合中国商业健康保险发展的模式,完善医疗保障体系,就显得尤为重要。本文首先通过福利多元化、政府干预、信息不对称三个经济学原理分析了中国未来健康保险发展的必要性和选择发展模式的理论依据。接下来对国际上存在的三种健康保险发展模式进行介绍、阐述,分析了它们的优缺点,并根据各种模式的特点总结出其对中国的借鉴价值。然后通过政策环境和供求环境两个角度对中国商业健康保险面临的环境进行了分析。最后提出笔者对健康保险未来发展模式提出的建议。具体内容和主要观点阐述如下。第一章导论部分,主要阐明本文的研究目的及意义、研究的现状、研究的思路和方法、主要内容等。第二章,从福利多元化、政府干预、信息不对称三个经济理论分析发展中国健康保险的必要性,新医改的必要性以及新医改带来的契机和中国健康保险的发展方向。通过福利多元化表现了发展商业健康保险的必要性；通过政府干预理论的分析,提出了政府对中国商业健康保险发展的市场环境调整的必要性和作用；通过信息不对称理论提出了商业健康保险经营过程中风险控制的重要性。第三章,介绍了国际上存在的三种发展健康保险的模式,并分析其中存在的问题和对中国的借鉴意义。美国、英国、德国分别采用的是商业健康保险模式、全民免费医疗下的商业健康保险模式和政府、市场复合型健康保险模式。每一种模式都有各自的优点和弊端,各模式在发展中不仅给所在国家的国民带来了良好的保障,同时也产生了很多问题,因此,中国在借鉴的过程中应该结合自身的特殊国情,在发展过程中不断丰富健康保险市场上的产品类型,打造产业链条,加强对市场的监管,保证中国商业健康保险的良好发展。第四章,从政策环境和供求环境两个角度分析中国商业健康保险的外部环境,为模式的选择提供依据。分析发现不管是从政策环境还是供求环境分析,为了健全医疗保障体系,提高全民能够享受的福利,都应该发展健康保险,同时要结合新医改的政策要求和方向,合理发展健康保险。第五章,对中国商业健康保险解决目前的问题和选择发展模式提出建议。通过前三章的分析,结合我国的国情,对目前中国商业健康保险业中存在的问题提出了要加强监管,专业化经营和提高国民健康保险意识的建议。同时根据我国的特殊国情和现有的健康保险发展模式,提出要发展中国的商业健康保险现阶段应该采取第三方管理的模式,未来应该采取适当借鉴美国、德国、英国三种国际模式的前提下,结合政策方向和国情发展商业健康保险。本文的贡献主要表现在三个方面：第一,运用经济学相关理论分析中国商业健康保险的发展基础。从福利多元化、政府干预、信息不对称三个经济理论分析发展中国健康保险的必要性,新医改的必要性以及新医改带来的契机和中国健康保险的发展方向。第二,深入分析国际三种商业健康保险发展模式存在的优缺点以及对中国的借鉴意义。对美国、英国和德国商业健康保险的发展情况作了详细阐述,并指出各自的特点和问题所在,提炼出对中国的借鉴价值。第三,在新医改这个新环境下提出对中国商业健康保险模式选择的建议。笔者在新医改出台这个政策环境改变的背景下,分析其给商业健康保险业带来的契机,结合政策和健康保险的发展状况,为商业健康保险选择模式提出建议。本文的不足表现在两个方面：第一,本文是根据笔者所掌握的资料对中国商业健康保险的发展模式提出建议,存在一定的理论性。该经营模式未在现实中实践体现,应该还存在许多问题以及考虑不周到的问题。第二,由于研究时间有限,对中国新医改政策的把控还不深刻、到位,对商业健康保险的各方面情况分析也不够透彻,提出的建议存在一定主观性,今后还需要笔者继续关注此问题。

全文目录

摘要  4-7
Abstract  7-11
1. 绪论  11-18
  1.1 研究的背景及意义  11-13
  1.2 文献综述  13-15
  1.3 研究的目的、内容及方法  15-16
  1.4 本文的贡献和不足  16-18
2. 发展商业健康保险的理论分析  18-28
  2.1 福利多元化理论  20-21
  2.2 政府干预理论  21-24
  2.3 信息不对称理论  24-28
    2.3.1 逆选择对商业健康保险的影响  24-26
    2.3.2 道德风险对商业健康保险的影响  26-28
3. 国际商业健康保险发展的经验及借鉴  28-38
  3.1 市场主导下的商业健康保险—以美国为例  28-31
  3.2 全民免费医疗下的商业健康保险—以英国为例  31-33
  3.3 政府、市场复合型医疗背景下的商业健康保险—以德国为例  33-35
  3.4 国际健康保险发展模式对中国的启示  35-38
4. 未来中国商业健康保险发展的未来环境分析  38-44
  4.1 中国健康保险的政策环境分析  38-40
  4.2 中国健康保险的供求环境分析  40-44
    4.2.1 市场供求关系分析  40-42
    4.2.2 个人需求分析  42-44
5. 未来中国商业健康保险发展模式的建议  44-52
  5.1 针对当前中国商业健康保险的建议  44-46
  5.2 中国商业健康保险发展模式的短期建议  46-49
  5.3 中国商业健康保险发展模式的长期建议  49-52
参考文献  52-55
后记  55-56
致谢  56

新医改背景下中国商业健康保险发展模式研究

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