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小额信贷批量授信在银行的运用研究

作　者: 杨星池
导　师: 曾志耕
学　校: 西南财经大学
专　业: 金融学
关键词: 小额信贷集群小微企业批量授信
分类号: F832.4
类　型: 硕士论文
年　份: 2011年
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内容摘要

最早国际上的小额信贷是指贷款数额小、期限短、利率高、无担保的纯信用贷款,贷款对象主要是低收入企业主、广大农民、城市贫困人口。特征是债务人无需第三方担保或者提供抵押品,而主要凭借自己的信誉取得贷款,作为还款保证的是借款人信用程度。小额贷款主要目的是发展农业并帮助农户脱离贫困。通过国家政府组织、金融机构和合作性组织进行资金发放,主要用于农业生产技术改造。早期的小额信贷非常偏向于公益性质,注重社会福利,对参与机构的盈利性不看重,并且参与机构能容忍较小程度的亏损,是一种组织创新,扶贫创新。随着国际小额信贷市场的发展和国内经济形势的变化,小额信贷已经逐渐演变为了一种金融创新,做为一种新型金融创新产品被推向市场。服务的内容从满足借款人的资金需求扩展到一系列金融综合服务,包括了存款服务,支付服务和相关保险服务等；服务对象扩大到小微企业,农村中小作坊和中等收入城乡个人；金融服务目的从单纯地消除贫困变为促进城乡基层金融发展和扩大就业。发放小额贷款的机构从侧重于公益性发展成为侧重于盈利性和可持续性。自此,现代的小额信贷定义可以简单地表述成面向城乡中低收入企业与个人,能为之持续提供一揽子金融服务的金融创新产品。我国具有自己特定的国情和社会环境。目前发展小额信贷的目的不同于孟加拉的格莱珉银行。国内目前发展小额信贷更主要的目的是“致富”而不是仅仅是80年代所探索的“脱贫”之路。世界上的小额信贷经验已经不能被简单地复制到中国,只有在别国成功的基础上探索符合中国国情的小额信贷新模式来支持中国基层金融改革,支持中国经济的发展。当前小额信贷公司在全国各地发展势头良好,但是银行的参与程度不够,仍然不能满足大量的小微企业信贷需求。经过分析得出最主要的原因是小额信贷的交易成本和信贷风险都比较高,在大型企业的信贷挤压下,银行对小微企业的信贷供给很少。随着中国城乡二元结构调整和城乡一体化进程,使得社会经济发展与城乡基层经济受到金融约束之间的矛盾加剧。另外各地农村信用社改制成为股份制商业银行,同样加剧了农商银行的政策性与盈利性之间的矛盾。此时如能够探索到一条能够解决这两个矛盾的道路就显得格外具有实际意义。所以批量授信便是出于解决这项难题而提出的新型授信模式,虽然已有部分银行成功出现了小微企业团体贷款的案例,但主要靠大联保体开展业务,没有系统化的项目建立流程,第三方参与度不深,没有细化的操作流程,推广度不够。而本文正是出于这种目的,以“细化客户、细化产品、细化操作”为核心来探讨批量授信在银行的运用,并通过四种分析方法来进行研究：系统的分析方法,将整个小额信贷市场作为一个完整的系统,并将其作为研究出发点,通过分析系统中银行所处困境和系统特点,从系统层面提出解决途径,讨论其整体成效；规范分析法,提出经济问题的处理标准,以银行预期利润率为价值判断标准,关注于银行开展小微企业信贷的成本,探讨达到这种目的的方式和方法；定性分析法,对资料文献收集归纳,对事物的“性质”进行分析；行为研究法,通过行为科学中关于行为的研究方法,对小额信贷市场的小微企业和银行展开行为研究。批量授信模式有两个过程,批量授信项目的建立和批量业务办理。项目的建立是银行开展业务的基础条件,作为给小微企业批量贷款的一种手段,完成一个批量授信项目建立需要经过四个步骤：1、行业分析；2、平台的构建；3、平台授信方案设计；4、风险预警体系的建立。这四个步骤紧密衔接,层层深入,需要商业银行各层级各部门之间相互配合共同完成工作。在总行层面建立专门、专业化的小微企业授信战略单元,由总行完成行业分析工作,确定大的行业信贷支持方向,排除高风险行业。在总行的行业指导下,通过支行客户经理与分行项目经理对市场的实地走访调查,结合当地区域经济发展实际情况,完成项目平台选择和平台的构建,再根据平台特征设计适合市场的授信方式,确立进入客户的核心甄别条件,引入可行创新的担保方式,在风险可控的前提下,最大化的满足客户需求。在批量授信项目经过审核后,信贷人员根据授信方案在平台内开展小微企业小额贷款受理工作,整个受理流程需做到“批量化、标准化、可控化”。通过开展批量营销,挖掘意向客户,按照“信贷工厂”的理念实施标准作业,最后根据平台开发情况和信贷风险预警体系完善贷后管理工作,达到平台内小微企业批量授信预期目标。本文的内容体系共分为七章。第一章,引言。论述了本文的选题背景和意义,做出了国内外相关研究的文献综述,并阐述了研究方法、研究内容和研究成果；第二章,小额信贷的需求。从小微企业经营资金需求层面出发,通过对小微企业的资金来源渠道分析和相关资料整理,得出了小微企业具有大量的信贷需求；第三章,银行开展小额信贷业务的成本分析。分别从资金成本,管理成本和交易成本出发,分别做出了分析,最后以信贷配给模型解释了小微企业信贷业务在银行难以开展的原因。并得出结论,银行开展小额信贷业务的成本并不比小额信贷公司高,但是面临大型企业信贷的挤压,较高的小额信贷业务交易成本和信贷风险是银行难以开展小额信贷业务的主要原因；第四章,批量授信项目的建立。批量授信作为解决小微企业贷款难的具体方式,项目的建立成为本文的重点,从细化客户、细化产品的角度出发着重论述了批量授信的特点和批量授信项目建立的流程和各项流程的作用。其中流程包括了行业分析、平台的架构、授信方案的设计和风险预警体系的建立；第五章,批量授信的操作流程。在批量授信项目建立的基础上,引入“信贷工厂”的理念,细化操作流程,研究业务具体办理时银行需要注意的事项。从批量营销到标准作业,再到贷后管理,充分结合了项目内行业的特点、区域的特点、第三方核心组织的特点和小微企业特点；第六章,批量授信的优势。从交易成本、信贷风险和其他业务回报出发,通过定性分析,得出了批量授信相比传统小微企业信贷业务具备的优势。并再次通过信贷配给理论,说明了批量授信的有效性；第七章,结束语。对本文进行了总结,提出了本文的不足之处,并对小微信贷批量授信研究的发展提出展望。本文的主要研究成果在于,着重探讨了批量授信在银行的运用和作用,提出了具体的授信模式,并对其带来的优势做出了分析。首先,分析了我国小微企业面临的信贷需求问题；其次,分析了我国银行开展小额贷款业务的瓶颈所在,较高的交易成本与信贷风险使小微企业信贷收益难以达到信贷市场出清时银行的预期收益率；再次,系统化地规范了其批量授信项目建立过程和注意事项,细化了客户,细化了产品,从批量营销到标准作业,再到贷后管理,细化了批量授信的操作过程；最后,得出了开展批量授信带来的优势,交易成本的减少、信贷风险的降低和综合竞争力的提升,使得大量的小微企业信贷收益率将达到银行的预期收益率,从而使银行愿意开展小微企业小额贷款业务,进而解决我国小微企业面临的金融约束问题。本文的创新之处在于将国内小额信贷研究视角从农村金融引向县域基层金融领域,以关系型贷款理论为基础,以交易成本理论和信贷配给理论为分析要点,以集群理论和小额信贷细化理论为核心,引入“信贷工厂”的理念,依靠小微企业集群,通过第三方组织加入的方式系统化的提出了批量授信模式,并通过信贷配给理论阐述其具备的优势。具体化的提出了一种解决小微企业信贷交易成本过高的措施。同时,本文也存在不足之处。由于业务模式较新,缺乏大量的数据支持,非常遗憾地并未建立起实证分析模型,这导致了本文的解释能力偏弱。也并未提出批量授信可能面临的法律与政策风险。当然正是由于存在着以上不足,也就激励着我在今后的学习和工作中努力学习、深入研究,继续为我国小微企业信贷管理与创新不懈探索。

全文目录

摘要  4-8
Abstract  8-14
1 引言  14-22
  1.1 选题背景及意义  14-16
  1.2 我国发展小额信贷的研究综述  16-19
  1.3 本文的基本思路和内容体系  19-21
  1.4 本文的研究方法  21
  1.5 本文的创新之处  21-22
2 小微企业的小额信贷需求  22-26
  2.1 小微企业资金需求  23-24
  2.2 小微企业融资渠道  24-26
3 银行开展小额信贷业务的成本分析  26-34
  3.1 资金成本  26-27
  3.2 管理成本  27-28
  3.3 交易成本  28-30
    3.3.1 交易成本产生的原因  28-29
    3.3.2 交易成本的构成  29-30
  3.4 基于成本视角:信贷配给分析  30-34
    3.4.1 信贷配给的定义  31
    3.4.2 银行信贷配给对小微企业信贷的影响  31-34
4 批量授信项目的建立  34-59
  4.1 批量授信的理论基础—关系型贷款理论  34-36
  4.2 小微企业批量授信的特点  36-37
  4.3 项目建立的流程  37
  4.4 基于小微企业的行业分析  37-42
    4.4.1 目标行业的选择  38-40
    4.4.2 信息获取方法  40-41
    4.4.3 行业分析的内容  41
    4.4.4 行业分析的作用  41-42
  4.5 批量授信平台的架构—细化客户  42-50
    4.5.1 集群的作用与市场调研  42-45
    4.5.2 第三方核心组织参与平台架构  45-49
    4.5.3 平台发挥的作用  49-50
  4.6 平台授信方案设计—细化产品  50-56
    4.6.1 如何划分客户准入标准  51-52
    4.6.2 如何选择担保方式  52-55
    4.6.3 如何确定授信额度  55-56
    4.6.4 如何监督贷款用途  56
  4.7 建立项目风险预警体系  56-59
    4.7.1 项目风险预警体系的内涵  56-57
    4.7.2 风险预警体系的指标选择  57-59
5 批量授信的业务操作流程  59-64
  5.1 开展批量营销  59-60
  5.2 实施标准作业—"信贷工厂"理念  60-62
    5.2.1 严格客户经理收件过程  60-61
    5.2.2 进行多维度资信调查  61
    5.2.3 审批程序高效化  61-62
  5.3 完善贷后管理  62-64
    5.3.1 贷后项目管理  62-63
    5.3.2 贷后风险管理  63-64
6 批量授信的优势  64-67
  6.1 小额贷款交易成本降低  64-65
  6.2 小额贷款信贷风险减少  65-66
  6.3 其他业务竞争力增强  66
  6.4 信贷市场出清时银行预期收益率提高  66-67
7 结束语  67-68
参考文献  68-72
后记  72-73
致谢  73

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