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保险法投保人如实告知义务规则研究

作　者: 徐凯桥
导　师: 季立刚
学　校: 复旦大学
专　业: 民商法学
关键词: 投保人 如实告知义务 保险合同 诚信原则 不可抗辩条款
分类号: D922.284
类　型: 博士论文
年　份: 2012年
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内容摘要


本文对我国《保险法》投保人如实告知义务进行了深入系统的研究。投保人如实告知义务作为一项独特而重要的保险法律制度,在2009年《保险法》修正时发生了重大变化。《保险法》通过吸收外国先进立法经验,顺应减轻投保人责任的潮流,建立了一套有中国特色的投保人如实告知义务法律制度。但投保人如实告知义务制度仍然是保险实践和理论研究的争论焦点,留下了一些立法空白和矛盾焦点。投保人如实告知义务制度是保险合同纠纷中最容易引起争议和引发变革的法律制度,但也因此奠定了其在保险法理论研究中的重要地位。信息不对称理论为我们考察建立于诚信原则之上的投保人如实告知义务提供了一个新的视角。投保人如实告知义务制度要求投保人告知保险人询问的保险标的或者被保险人的有关情况。它使保险人避免保险市场中的逆选择和道德风险。投保人如实告知义务具有两面性,一方面它能使保险人利益提升,但另一方面,它也会被保险人滥用并严重损害投保人和被保险人的利益,引起保险法各方当事人利益的不平衡。这种现象在试图规范保险活动、保护当事人合法权益的目的下,显得尤为突出。为加强保险行业监管,促进保险事业的健康发展,保险法要求保险活动当事人在行使权利和履行义务时,应当遵循诚实信用原则。因此,投保人如实告知义务的合理配置和正当行使在现代保险法律制度中就发挥了非常重要的作用。法律应当进行适当规制,确保投保人如实告知义务正确行使,使保险合同当事人相互之间利益平衡。本文综合运用法学、经济学理论,在对投保人如实告知义务采用比较法、法经济学、法解释学和实证研究方法进行系统全面分析的基础上,探讨投保人如实告知义务法律规制的基本框架,以推动投保人如实告知义务理论和实务的发展。本文共分为六章,前五章通过介绍、分析和评价投保人如实告知义务相关的概念范畴、理论基础和基本原则,重点构建投保人如实告知义务的实践规则。第一章明确了投保人如实告知义务的义务主体。第二章界定了投保人如实告知义务的履行时间。第三章讨论了投保人如实告知义务的履行方式。第四章分析了投保人违反如实告知义务的法律后果。第五章讨论了投保人如实告知义务与诚实信用原则之间的关系。最后一章实证分析了426个保险合同纠纷案例,并对审判实践中的投保人如实告知义务相关制度进行全面反思。最后,在以上研究的基础上,提出了完善我国《保险法》第16条的意见作为本文的结论。

全文目录


中文摘要  7-9
Abstract  9-12
引言  12-29
  一、选题的背景  12-15
  二、研究的意义  15-21
  三、研究的方法  21-25
  四、本文的结构和创新  25-29
第一章 投保人如实告知义务的履行主体  29-48
  第一节 投保人作为告知义务履行主体  29-35
    一、我国《保险法》的规定  29-31
    二、投保人如实告知义务履行主体的比较研究  31-35
  第二节 被保险人作为告知义务履行主体  35-40
    一、我国《保险法》的规定  35-37
    二、被保险人作为告知义务履行主体的比较研究  37-38
    三、我国司法实践中的规定  38-40
  第三节 投保人的过错情形  40-45
    一、投保人违反如实告知义务的主观过错  40-43
    二、投保人违反如实告知义务主观过错的比较研究  43-45
  第四节 告知义务履行过程中的代理问题  45-48
    一、告知义务履行中的代理  45-46
    二、保险人代理人未转告保险人的法律后果  46-47
    三、保险经纪人未转告保险人的法律后果  47-48
第二章 投保人如实告知义务的履行时间  48-73
  第一节 保险合同订立的节点计算  48-51
    一、《保险法》对保险合同订立的规定  48-50
    二、司法实践中的保险合同订立  50-51
  第二节 预收保险费时的情形  51-57
    一、保险实践中的认定  51-52
    二、司法实践中的预收保险费效力  52-57
  第三节 保险合同复效时的如实告知义务  57-66
    一、保险合同复效时的一般规定  57-59
    二、保险合同复效的性质  59-62
    三、保险合同复效时投保人告知义务的利益衡量  62-66
  第四节 投保人续保时的如实告知义务  66-73
    一、投保人续保的性质  66-71
    二、保险合同续约的法律后果  71-73
第三章 投保人如实告知义务的履行方式  73-131
  第一节 保险人的询问方式  73-83
    一、《保险法》的有关规定  73-76
    二、保险人询问方式的比较研究  76-78
    三、司法实践中的保险人询问方式  78-83
  第二节 重要事实的认定标准  83-88
    一、《保险法》的有关规定  83-84
    二、理性保险人和理性投保人标准  84-87
    三、“市场标准”的确立  87-88
  第三节 被保险人参加体检的意义  88-95
    一、被保险人参加体检的性质  88-91
    二、被保险人参加体检之比较研究  91-93
    三、司法实践中的被保险人参加体检  93-95
  第四节 投保人申报年龄不真实情形  95-100
    一、《保险法》对投保人申报年龄不实的规定  95-97
    二、投保人年龄申报不实的法律后果  97-100
  第五节 如实告知义务与危险程度显著增加通知义务的竞合  100-107
    一、《保险法》第16条和第52条规定的竞合情形  100-104
    二、《保险法》第52条规定的立法空档问题  104-106
    三、竞合结果的有效规制  106-107
  第六节 告知义务与危险之发生的因果关系  107-110
    一、《保险法》的相关规定  107-109
    二、告知义务与危险发生因果关系的比较研究  109-110
  第七节 保险法虚假理赔的法律规制  110-116
    一、《保险法》对虚假理赔的规定  110-111
    二、构成保险诈骗罪的情形  111-113
    三、保险欺诈行政责任的缺失  113-116
  第八节 保险行业监管对投保人如实告知义务履行的影响  116-119
    一、《保险法》的相关规定  116-117
    二、对保险条款和保险费率审查的特别规定  117-119
  第九节 投保人告知义务的合理期待  119-125
    一、《保险法》合理期待原则的适用  119-122
    二、合理期待原则下的投保人如实告知义务  122-125
  第十节 电话和网络销售保险中的投保人如实告知义务  125-131
    一、电话销售保险中的投保人如实告知义务  126-127
    二、网络销售保险中的投保人如实告知义务  127-131
第四章 投保人违反如实告知义务的法律后果  131-148
  第一节 投保人违反如实告知义务的法律责任  131-136
    一、投保人故意违反如实告知义务的法律责任  131-133
    二、投保人因重大过失违反如实告知义务的法律责任  133-136
  第二节 保险人保险合同解除权行使之限制  136-142
    一、保险合同解除权除斥期间的意义  136-137
    二、投保人违反告知义务的除斥期间适用  137-138
    三、保险人解除保险合同的效力  138-142
  第三节 保险人明确说明义务对投保人如实告知义务的影响  142-146
    一、《保险法》的规定  142-145
    二、保险人明确说明义务未履行的情形  145-146
  第四节 投保人如实告知义务免除的情形  146-148
    一、《保险法》的规定  146-147
    二、投保人如实告知义务免除的意义  147-148
第五章 投保人如实告知义务与诚实信用原则  148-174
  第一节 保险法最大诚信原则真的“最大”吗  148-162
    一、一般意义的诚实与信用  148-150
    二、民法诚实信用原则的重要作用  150-153
    三、保险法最大诚信原则探究  153-155
    四、合同法下的告知义务  155-157
    五、我国保险法主流观点  157-160
    六、我国保险立法中的“最大诚信原则”  160-162
  第二节 保险法诚信原则的回归  162-165
    一、保险法向诚信原则回归的价值分析  162-164
    二、投保人如实告知义务向《合同法》诚信原则的回归  164-165
  第三节 保险法诚信原则规制的放宽  165-169
    一、《保险法》的相关规定  165-167
    二、民法诚信原则下的违约责任分析  167-169
  第四节 单方解除合同制度与诚信原则  169-174
    一、投保人单方解除合同制度规定  169-171
    二、《保险法》规定的保险人单方解除合同情形  171-174
第六章 投保人如实告知义务司法实践探析  174-198
  第一节 北京市法院投保人如实告知义务司法实践探析  174-185
    一、北京市法院投保人如实告知义务案例情况统计  174-180
    二、北京市法院投保人如实告知义务案例判旨分析  180-185
  第二节 《保险诉讼典型案例年度报告》案例探析  185-198
    一、《保险诉讼典型案例年度报告》如实告知义务案例情况统计  185-192
    二、《保险诉讼典型案例年度报告》如实告知义务案例判旨分析  192-198
结语  198-203
参考文献  203-211
后记  211-212

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中图分类: > 政治、法律 > 法律 > 中国法律 > 金融法 > 保险法
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